我国电子货币发展的金融风险跟对策资料.docVIP

我国电子货币发展的金融风险及对策 随着全球数字信息化和金融 HYPERLINK /d/index.htm 电子化的迅猛发展，一种全新形式的“货币”——既非纸币又非硬币，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但又异常坚定地扩大其影响，人们对它也有了越来越浓厚的兴趣。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币。在网络技术进步和 HYPERLINK /d/index.htm 电子商务快速发展的两驾马车共同推动下， HYPERLINK /d/index.htm 电子货币正在动摇传统支付手段的支配性地位。　　　　一、我国 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的种类　　　　（一）非金融机构类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币　　电信、公交、厂商等企业和学校是这类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币常见的发行机构，IC卡是这类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币最常见的形式。非金融机构类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的主要特征是要求 客户预先储值，即发行机构预先收取客户现金，然后发行等值的、可在客户消费结算时从中扣减金额的 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币。由于是发行机构预收客户现金，客观上使其 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币成为了游离银行之外的另类“存款账户”，对银行储蓄，尤其是活期储蓄形成分流。　　（二）金融机构类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币　　金融机构类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币是目前我国最为规范的 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币。商业银行和信用卡公司是其主要的发行机构，此类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币产品有具有透支信用功能的信用卡和一般存款支取转账功能的借记卡及 HYPERLINK /d/index.htm 电子支票。　　金融机构类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币最大的特点是有银行等金融机构的参与，并将 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的发行和使用纳入进自身的监管体系，体现 了这类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币规范性的一面。但 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的支付与传统通货（现金、转账、支票和汇票）的支付有着较大的差异，特别是银行机构类 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币，在借助银行网络和计算机网络的条件下，可以在瞬间实现巨额资金的转移，这种大量资金突发性转移无疑会加剧银行业务、金融市场，甚至是社会经济的波动。　　　　二、我国 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的发展状况　　　　金融 HYPERLINK /d/index.htm 电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来， HYPERLINK /d/index.htm 电子货币正在我国得到广泛 地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币发行机构和人们接受 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的热情相比 ，人们实际使用 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。　　造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币支付结算新型方式间徘徊，对 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的安全性心存疑虑，对使用 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币支付结算，享受 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和 HYPERLINK /d/index.htm 电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币，在我国也将会随着开展 HYPE