银行网络贷款战略解析资料.docVIP

银行网络贷款战略分析 （一）PEST模型分析（宏观环境影响因素） 1——政治法律环境分析（P）： 从目前的信贷收紧趋势看，监管层对于金融危机过后如何确立金融机构抗风险能力、增加信贷健康度有一定思考，适时调整信贷指标，将年度信贷总额由2009年的9.6万亿元降至2010年的7.5万亿元，而2011年据悉仍将执行7.5万亿元的标准。鼓励信贷方向方面，中小企业、个人消费贷款在内的主流贷款，在国内银行的实际贷款业务中占比较轻，监管层为此刻意加大了对于中小企业贷款、个人消费贷款的推动。 ????从近一年来调整中的房贷市场看，二套房首付提升至60%、利率变更为基准利率1.1倍，首套房首付30%、利率调升至基准利率，三套房贷停办，对于占银行信贷盘口重要地位的房贷用户而言抑制较大，可以说民众的贷款需求仍存在很大的释放潜力。通过银监会对全国多家重点银行的房贷风险测试，显示银行对房贷的抗压、抗跌性方面较具韧性、弹性，这或将促成未来房贷市场的再次敞口。 ????对于银行网络贷款业务而言需要注意的是，由于《商业银行法》第37条要求贷款合同应为书面合同，而且《个人贷款管理暂行办法》中明确表述“银行在发放个人贷款时，要通过面签制度来鉴别个人身份，了解借款的实际用途，调查借款人的信用状况和还款能力”，所以银行网贷业务必须要与面签结合，这意味着网络贷款的发展将与线下贷款业务有机结合，虽然紧缩当前，但未来发展模式无