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. . 互联网金融发展对商业银行的影响及对策 一、互联网金融的含义 目前，有关互联网金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。从广义金融角度来看，互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式;从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联网金融主要由凭借商业性互联网技术进行资金运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP以及第三方支付平台等组成，是以互联网体系与思维去打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。 二、互联网金融业务模式 （一）第三方支付平台 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统之间建立连接的电子支付模式。其操作流程如图1所示： 图一：第三方支付业务操作流程图 （二）P2P网贷 P2P网贷指有资金并且有理财投资想法的人，通过第三方网络平台搭桥，使用信用贷款的方式将资金带给其他有资金需求的人。即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台上发放借款标的，投资者进行投标。其操作原理如图2所示: 图二：P2P网贷借贷平台原理 （三）大数据金融 大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。大数据金融按照平台运营模式，可分为平台金融和供应链金融两大模式。两种模式代表企业分别为阿里金融和京东金融。 （四）众筹 众筹是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。众筹项目种类繁多，不单单包括新产品研发、新公司成立等商业项目，还包括科学研究项目、民生工程项目、赈灾项目、艺术设计、政治运动等。经过几年的迅速发展，众筹已经逐步形成奖励制众筹、股份制众筹、募捐制众筹和借贷制众筹等多种运营模式，典型平台包括点名时间、大家投、积木网等。 （五）信息化金融机构 信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。目前信息化金融机构主要运营模式可分为以下三类：传统金融业务电子化模式、基于互联网的创新金融服务模式、金融电商模式。 （六）互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。从相关互联网金融门户平台的服务内容及服务方式，笔者将互联网金融门户分为第三方资讯平台、垂直搜索平台以及在线金融超市三大类；此外，互联网金融门户又可以根据汇集的金融产品、金融信息的种类，将其细分为P2P网贷类门户、信贷类门户、保险类门户、理财类门户以及综合类门户五个子类。 三、互联网金融发展对商业银行的影响 商业银行面临中介角色弱化风险 一是互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在。互联网技术的发展，改变了信息传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础；二是互联网技术改变支付渠道，严重冲击商业银行支付中介地位。商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的消偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间上的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。 商业银行传统金融服务模式面临深层次改革 1、商业银行“以客户为中心”的服务模式需进一步完善。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。2014年，全球互联网用户超过30亿人 ；我国互联网用户达8.75亿人，网购人数超3.1 亿人。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。 2.商业银行小微企业金融服务模式有待进一步创新。互联网金融企业拥有大数据、