存款保险制度资料.pptVIP

存款保险制度; ;存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的安全和稳定，制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保，以便在非常情况下，存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度．;存款保险制度的渊源;建立存款保险制度的目的; 由建立存款保险制度的目的可以看出，存款保险制度在现代生活中发挥着不可取代的重要作用！;存款保险制度的积极作用;2、存款保险制度有利于公平和效事原则． 存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势，弱化银行市场的过度集中趋势，促进公平竞争，从而提高整个银行体系的竞争水平，确保优胜劣汰机制的发挥．;3、存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充，有利于提高金融监管水平． 正因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安垒．并有权对银行进行监管，以确保各银行都会合规稳健经营．存款保险机构的存在，实际上增加了一道金融监管网，由于其着重于事前防范而不是事后处理．因此可作为一国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，有助于金融监管水平的提高，有利于实现金融监管的目的．;存款保险制度的负面影响;2、道德风险问题 存款保险最严重的弊端来源于道德风险，道德风险泛指在不同的交易过程中从事活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，它主要由事后的非对称信息引起。由于信息的不对称性，在存款人——投保银行——存款保险机构的委托——代理关系中，三者都可能产生道德风险;(1)从存款人方面来说，存款保险制度建立后，因存款被保证兑付，就会失去对银行进行谨慎选择、监督的积极性，市场自身的监督机制随之消失，这会激化银行管理者的风险偏好； (2)从投保银行方面来说。银行在签定存款保险合约获得对存款人的支付保证后，尤其是保险制度采取单一保费率时，其缴纳的保费与该行资金运用风险没有挂钩，加之没有来自存款者的监督和约束，银行受高收益的驱动势必选择高风险投资，这种道德风险增加了银行破产的可能性； (3)从存款保险机构方面来说，存款保险部门可能有监管宽容的道德风险，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩盖推迟处理银行的问胚，或在考虑整个银行业的利益而忽略了对个别银行的处理，甚至迫于政治压力而作出对整个银行业不利的事情，从而难以正确地履行监管职责，导致风险不断累积，最终损害整体经济利益．;国外存款保险制度的整体特征和趋势;1．多数国家并不保险所有类型的存款。从理论上看，存款保险应该保护所有存款人利益才能避免挤兑，但在各国实践中，由于存款保险弱化了市场约束，许多国家为了降低这一道德风险，通常都是只对小额存款人进行保护而要求大额存款人和金融机构、政府对银行经营状况进行监督。;2．设定保险额度已经成为一种主流。目前普遍流行的看法认为，对单个存款人或存款帐户保险金额设定上限，能够起到在保护小额存款人的同时，促使大额存款人积极参与对银行经营风险活动的监督作用。;3．设立存款保险基金是一般做法。目前大多数国家设立存款保险基金，对于经营失败银行存款人赔付的资金主要来自于存款保险基金。多数国家一般设立一个具有一定规模的这种基金，少数国家则设立多个基金。;4．存款保险基金的设立方式和融资渠道。存款保险基金有事前设立和事后收费两种方式。到1999年底，全球有58个经济体采用事前设立基金的方式，但也有部分国家采用事后收费的制度建立基金(即在银行经营失败后需要对存款人进行偿付时才向成员机构征收基金)。从发展趋势看，新近建立存款保险的国家则普遍采取事前建立基金的制度。目前大约有80％的国家采用该制度。从基金融资渠道来看，存款保险基金资金的融通方式体现了多样化。主要有：(1)政府提供初始资本；(2)中央银行或政府提供贷款；(3)政府提供担保；(4)政府承担损失；(5)政府发行特殊债券；(6)从他国获得资源。;5．保险费的基数争费率评估方式各国不统一。目前的趋势是： (1)评估基数倾向于被保险存款，而非总存款。 (2)评估费率倾向于风险费率，而不再仅仅采用统一的费率。 (3)费率水平的确定主要取决于存款保险基金的法定规模与实际规模之间的差异，并定期做出适度调整。;对中国建立存款保险制度的启示;通过对国外存款保险制度的分析，我们可以认清中国的现实，并从中借鉴他们的经验和教训，以建立适合我国国情的存款保险制度。;认清现实;启示;2、要以保护小储户的利益为主要目的 我国人口多, 且居民从众心理普迫, 风险意识还很淡薄, 因此保护普通居民储户的利益是必要的。就我国经济发展的水平, 有些学者汰为保险额应为10万元人民币, 有些认为应为1万元。中国人的传统是家庭统收统支家庭为居民存款的基本单位, 现代家庭一般为3到5人,