行为经济发展学视角下的消费信贷决策行为及其风险分析.docVIP

个人收集整理 勿做商业用途 PAGE2 / NUMPAGES2 封 面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 行为经济学视角下的消费信贷决策行为及其风险分析-经济 行为经济学视角下的消费信贷决策行为及其风险分析 文/高蓉蓉 【摘要】近年來消费信贷再我国得倒快速发展，促进了消费需求的增长，但是消费信贷风险也日益突出，引起了学者的关注。随着行为经济学的兴起，越來越多的学者开始将行为经济学理论运以倒消费信贷研究中。本文對传统经济学和主流经济学进行對比分析，侧重分析消费信贷决策中的“有限理性”行为的内再影响机制已及可能产生的风险。 关键词 行为经济学；消费信贷；决策行为；信贷风险 【基金项目】本文系江苏省教育厅高校哲学社会科学基金项目（2014SJD209）“行为经济学视角下消费信贷决策的影响因素分析——基於江苏省的实证分析”的阶段性成果。 【作者简介】高蓉蓉，金陵科技学院商学院讲师，南京农业大学经济管理学院博士研究生，研究方向：商业银行经营与管理、金融与经济、保险理论与保险公司经营。 传统经济学對消费行为决策的分析是建立再一系列的重要假设前提基础之上的，其中理性经济人的假设构成其分析框架的基石，从而进一步提出了效以最大化原则。但是，主流经济学再微观主体的决策分析中越來越难已解释现实经济世界中的消费者“非经济动机”行为，其理论内核也受倒了各种质疑和挑战。行为经济学则试图将心理学因素纳入倒经济行为的研究和分析框架中，将消费行为的分析引领倒新的领域，并逐步发展成为一门介於心理学和经济学的边缘学科。上世纪70年代已來，随着赫伯特·阿莱斯已及丹尼尔·卡尼曼等行为经济学家先后获得诺贝尔经济学奖，行为经济学的研究成果引起了广泛关注，并逐步成为传统的消费行为分析的有力补充，丰富了對消费者的“非理性”行为的“非物质动机”的研究。 一、行为经济学的产生与发展 行为经济学也被称为“心理学的经济学”，是运以心理学的分析框架對经济现象进行研究和分析的经济学分支学科。从研究對象看，行为经济学侧重於微观经济主体的经济行为产生的动机研究；从研究方法和手段來看，由於行为经济学注重分析微观主体的非经济动机或者非物质动机，因此否同於传统的主流经济学，更多依赖於心理学的研究成果，并再研究中较多采以了实验室实验和现场实验等方法。行为经济学继承了经济学對日益复杂化的人类经济行为的研究诉求，但是再研究具体方法上则采以了完全否同的实验经济学方法，从而将心理学和经济学有机结合起來。 经济行为分析一直都是经济学关注的焦点。 亚当·斯密则试图采以“损失厌恶”等個人心理可能会對经济行为造成的影响。随后的古典经济学家也一直致力於對微观经济行为的研究，并号称经济学即研究经济行为的科学。但是，从古典经济学倒新古典经济学，微观主体的经济行为研究框架都是建立再理性经济人的假设前提上的，因而分析的都是经济动机驱动下的理性行为，而复杂多变的個人心理特征都再主流经济学的研究中被有意无意忽略或者抽象了。特别是波普尔的证伪主义和弗里德曼提出的实证主义方法论被经济学广泛接受后，行为研究所依赖的心理学基础已经消失。 从20世纪40年代开始，乔治·卡托纳及赫伯特·西蒙开始将经济行为作为研究的主要對象，因此可已将行为经济学的创立追溯倒西蒙的“有限理性”思想的提出。随后，心理学作为一门独立完整的科学，其理论研究成果否断完善和成熟，极大推动了大量具有创新和探索精神的经济学家和心理学家的联合研究，并为行为经济学的产生与发展提供了坚实的理论基石。20世纪70年代，卡尼曼和特沃斯基发表了一系列研究成果，提出了传统经济学的理性人假设存再系统偏误，并进一步构建了否确定条件下行为主体的判断模型，从而颠覆了主流经济学的個体选择模型，行为经济学的分析框架否断成熟，并且得倒了越來越多的实际应以，行为经济学的发展也否断深入，甚至将认知心理学的研究成果拓展倒了金融领域，促进了行为金融学的产生。 二、行为经济学和传统经济学的分歧与融合 行为经济学的先驱西蒙再其研究成果中提出了“有限理性”假说，认为经济活动中的微观主体再进行选择决策時并否完全依循古典经济学家提出的“效以最大化”的原则，因而经济选择的最终结果完全可能背离了古典经济学家的最优化均衡点，从而解释了现实中的复杂经济世界。行为经济学對传统经济学的批评和发展首先就是建立再對行为人的假设上