中越第三方支付监管法律制度比较研究.doc

重庆大学硕士学位论文 2 第三方支付及其法律风险 2 第三方支付及其法律风险 第三方支付的基本概念 由于在中国缺乏相关的法律法规和权威的理论研究成果，在目前的学术界上， 对第三方支付没有一个统一的定义。不仅如此，对“网络上第三方支付”这一经济 现象也没有一个统一的称谓。[1]所以，在这里，对第三方支付概念的界定尤为重要。 很多学者都从不同的视角研究了第三方支付，并且也做出了不同的定义。综 合目前的学术界的观点，我们认为第三方支付主要是指网络上的交易支持平台， 是一些具有实力和信誉优势的独立机构，这些第三方机构与各大银行进行签约， 待客户选购商品以后，双方通过这个平台提供的账户进行货款支付。这种方式不 同于传统的由卖者直接付款给卖者的方式，而是让第三方支付平台当作中介使用， 第三方的责任是通知卖家货款何时到达, 准时发货，客户在检验商品合格后通知付 款给卖家，第三方要把款项转移到卖家账户。这样双方通过这个支付中介平台， 交易双方不用面对面就可实现交易。 在我们现实生活中，互联网第三方支付又分为以下三种支付模式，具体包括： 1）虚拟账户支付，2）银联电子支付，3）支付网关。虚拟账户支付模式又分为以 下两种：监管型以及非监管型。我们用下表来区分一下这几种模式的区别和它们 的代表型支付产品。 表2.1 不同的第三方支付平台以及它们的代表型支付产品 Table 2.1 different third-party payment platform, as well as their representatives payment product type 模式 特点 代表型产品举例 第三方支付平台是各家商户和银行之间连接的 百付通 支付网关模式 “中转站”，只是传递了支付指令，没有内部 首信易支付 交易功能，未能解决信用问题。 银联电子 依托中国银联的渠道体系，拥有面向全国的统 支付模式 一支付网关，主要从事以互联网等新兴渠道为 银联商务 基础的银行卡网上支付及增值业务。 监 管 型 第三方支付平台不仅充当资金支付和接收的接 虚拟账 账 户 支 口，更承担起买卖双方的担保人角色，解决在 支付宝, 财付通 户支付 付模式 线交易信任问题。洗钱, 套现, 在途资金等问题 模式 尚待解决。 非 监 管 买卖双方以虚拟账户为付款和收款接口进行交 账 户 支 易，支付交易只在支付平台系统内循环。虚拟 快钱 付模式 货币, 资金监管等问题尚待解决。 2 重庆大学硕士学位论文 2 第三方支付及其法律风险 第三方支付的典型流程 第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，大大降低了个人信用卡信 息因网络交易被非法窃取的几率。第三方支付运行的基本模式是：首先买方点击 购买商品，使用第三方支付平台提供的工具付清商品货款，第三方将收到的货款 打入自身的账户，然后第三方通知卖家货款已经到账，待卖方发货买方收到货， 确认无误后，第三方收到买方支付指令后把暂收款打进卖家账户从而完成交易， 这个过程带有明显的信誉担保和中介服务性质。其典型流程如下： 1）消费者在销售网络平台选购商品，而后决定是否购买，至最终双方达成一 致，完成买卖双方初步交易意向。 2）在网络第三方支付平台建立成熟时，消费者可选择其作为网络购买交易中 介，可使用商业银行办理的借记卡（或银行信用卡）将购货货款从网上划到第三 方账户代理账户，并设定发货期限。 3）在货款划拨入网络第三方支付平台后，第三方平台将收款通知商家，告知 其消费者转账的货款已支付到账，并同时要求商家及时发货（在规定时间内）。 4）卖方在收到第三方支付平台发出的消费者已经付款的通知后，及时按照消 费者订单发出货物，并同一时间在相关网站上登入相应记录，消费者稍后即可在 网站上查询自己所购商品的发货状态；若卖方没有在规定时间发出货品，消费者 则可告知第三方支付平台终止交易，并告知买卖双方交易失败，同时询问消费者 是否将已付消费款项划回其原付款账户，或是暂时存放于第三方支付平台。 5）若未发生第四步所述卖方违约情况，则消费者在签收卖方所发货物，并确 认验货满意后，即可通知第三方支付平台将款项支付给卖家；若消费者对卖方发 出货品不满意，或认定该货品与卖方当初所承诺的质量品质有出入，可通知第三 方支付平台拒付已划拨货款给卖方，并将拒签收的货物退回卖方。 6）若消费者满意卖方所发出的货物，则可通知中介支付平台第三方将已交付 的货款通过网络银行划入卖方账户，完成最终交易；若消费网对货物不满，中介 支付平台第三方在确认卖方已收到消费者退回的货品后，将该消费者已支付的商 品金额划回消费者原支付账户，或经过消费者同意暂存于其第三方账户中，以备 消费者达成下一次网络交易时支付使用。 下面以支付宝为例，进行详细的流程说明： 3 重庆大学硕士学位论文 2