商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战.docx

- -- 商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战 摘 要：随着互联网和移动通信的迅速发展， 我国互联网金融异军突 起，凭借其快捷、便利、准入门槛低、掌握信息丰富等优势在较短时 间内获得了长足的进步， 电子商务逐步显示出超越、 甚至颠覆传统商 业模式的态势。商业银行应该如何应对互联网金融模式带来的挑战， 是商业银行未来发展过程中的一个重要问题。 本文简要介绍了互联网 金融模式以及互联网金融模式的发展给商业银行带来的挑战， 分析了 商业银行在互联网金融领域的发展空间和发展趋势。 关键词：互联网金融 商业银行 挑战 应对一、 互联网金融模式及其优势 互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。互联网金融模式中市场信息不对等的成果被极大的降低。 我国的互联网金融包括线上融资和网络支付两个领域。 线上融资是一种新兴的融资渠道，以商务信用和电商平台为基础。 线上融资的优点在于操作便利、流程简单、 成本低廉，主要的融资服务对象是个人创业者和小微企业。 互联网金融能够填补传统金融服务的“盲区”， 其优势主要体现在以下三个方面。 一是具有“草根”特征。 传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点 ：对大资金客户往往给予 VIP 、私人理财通道的便利，对大企业授信则会提供优惠利率 ；传统的授信模式下，由于人力和物力等因素限制，银行很难准确调查经营规模或授信额度低于一定标准的客户信息， 从而不能对其信用状况和偿还能力进行精准把控。 通 常，银行对于此类客户采取“主动放弃”的策略， 对普通民众理财服 务往往设置额度门槛， 对小微企业贷款收取较高的利率。 互联网金融 的“草根”特征满足了众多消费额度较小、 具有特殊需求的“长尾” 客户。二是拥有大数据特征。大数据就是海量数据。大数据的战略意 义在于对数据信息进行挖掘、再造，使其具有价值。在这方面，互联 网金融具有先天优势，它具有超强的数据储存能力， 2013 年，工商 银行的数据存储规模为 300 兆，而 2011 年“淘宝网”一周的数据 存储量就达 350 兆。凭借对于平台上客户信息流、 资金流、物流“三 流”信息的广泛获取和精确分析， 通过引入基于线上资信调查的电子 商务信用评级机制破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题， 从而成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境。 三是 以客户为中心。互联网金融以客户为中心主要体现在两个方面 ：一是打破了传统金融服务中物理网点、 营业时间的限制， 实现了对客户 24 小时跨市场、跨地区的服务 ；二是强调客户体验，强调交互式营 销，突出了客户在享受服务过程中的主动性， 并针对不同客户推出个 性化产品和服务。 二、 商业银行受到的互联网金融模式的挑战 互联网金融异军突起，给商业银行带来极大震动 e 以支付宝 : 财 付通为代表的第三方支付正在改变用户的支付入口， 冲击银行的传统 汇转业务。互联网金融引发的技术脱媒、信息脱媒、渠道脱媒、客户 关系脱媒正在逐步挤占着商业银行的传统金融中介功能， 挤压商业银 行的生存空间，不动声色地把银行业发展为仅仅提供后台支持服务的 互联网产业链末端， 对传统商业银行的竞争行为产生巨大的冲击。 概括下来，主要包括以下三个方面。 一是互联网金融冲击了传统商业银行的市场地位。 由于体制和政策的原因，现阶段我国的商业银行控制和垄断了大多数的金融业务和渠道，在金融市场上明显处于强势地位 e 但伴随着互联网金融的快速 发展，我国商业银行在传统业务的垄断地位受到前所未有的挑战 e 以第三方支付为例， 2013 年全年第三方支付交易额就达 17.9 万亿元 e 虽然其交易额相对于银行的支付结算额而言并不大， 不足从根基上撼动商业银行的地位， 但它却深深改变了大众的思想观念 e 互联网金融 带来的这种认识上的转变， 无疑将对商业银行所提供的传统金融产品和服务提出新的要求，冲击着商业银行的市场地位。 二是弱化了商业银行的支付功能。 近年来互联网巨头们关注到互联网在金融领域的商机， 依托技术平台衍生的网络生态链、 海量交易数据、灵活商业模式，开发了新型支付工具即第三方支付、手机支付 等。除了银行网关支付平台外，第三方支付已经发展成为支付中介 : 交易双方信息担保中介。手机支付的便捷性与传统银行支付天差地别。第三方支付行业，也在不断向多元化的方向发展，互联网支付，移动支付，银行卡收单等，众多业务纷纷崭露头角，保险，基金，非税，高校，跨境支付等新兴市场，不断被开拓这与银行的相关业务产生竞争，在很大程度上冲击了银行的支付汇转功能和中间业务。 三是互联网金融弱化了商业银行的金融中介角色。 以商业银行间接融资为主的融通资金模式， 一直在我国占主导地位， 互联网金融的 出现给企业融通资金提供了新的途径。 资金供求双方可以选择互联网 金融途径