人身保险专题.ppt

2、万能寿险 定义 万能人寿保险也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的需要。 1）? 保费灵活 2）? 保额可调 3）? 要素分立 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。 结算利率：提供最低保证利率；实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。 3、变额万能寿险 1）是变额寿险与万能寿险相结合的产物 2）它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。 第二节、健康保险 一、含义 二、主要特征 三、分类 一、健康保险的含义 健康保险是指以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因健康原因所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少以及残疾或死亡为保险事故的人身保险。 构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件： 第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。 第二，必须是非先天性的原因所造成的。 第三，必须是由于非规律性的生理现象所致。 二、健康保险的费用共担条款 1、? 免赔额条款 保险人只负责超过免赔额的部分 2、? 比例给付条款 对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。 3、? 给付限额条款 在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。 三、健康保险的主要种类 1、? 医疗费用保险 2、? 疾病给付保险 3、? 残疾收入补偿保险 4、? 生育保险 第三节、意外伤害保险 一、??含义 二、??意外伤害的界定 三、??意外伤害保险的可保危险 四、??特点 意外伤害保险的含义 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。 意外伤害保险的保障项目有四项： 1、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。 2、残疾给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残疾保险金。 3、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。通常作为附加险承保。 4、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。 意外伤害的界定 非本意的 被保险人未预料到的和非故意的事故； 虽然被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故； 虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避。 外来原因造成的 指被保险人身体外部原因造成的事故。 突然发生的 即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防。 几种特殊情况的分析 （1）医疗意外一般构成意外伤害。 （2）被保险人的某些被迫行为应属于意外伤害。 （3）猝死不构成意外伤害。 意外伤害保险的特点 1、? 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。 2、? 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、? 承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。 4、? 不负责因疾病所致的死亡和残疾。 意外伤害保险的责任期限条款 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。 有关保险人责任的常见条款 不可抗辩条款（不可争辩条款） 年龄误告条款 自杀条款 保费自动垫缴条款 战争除外条款 （一）不可争条款 又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 合同订立的头2年为可抗辩期。 新《保险法》规定：第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 （二）年龄误告条款 《保险法》：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要