损害补偿原则.PPT

第5章　保險基本原則-損害補償原則 了解損害補償及其原則意義 了解保險人之補償範圍規範 了解損害補償原則之例外 了解限制賠償金額的重要保險條款，尤其是自負額條款、共同保險條款 了解損害補償補助原則之一為損失分攤原則 了解損害補償補助原則之二為代位求償原則 了解主力近因原則之意義與種類 第一節　損害補償原則之結構 第二節　損害補償之意義與保險人之補償範圍 一、損害補償之意義 1.保險事故發生時，被保險人無實際損失，即無補償，此種情況通常涉及被保險人有無保險利益之問題。 2.被保險人有實際損失時，在足額保險之情況下，保險人的補償金額絕不超過其損失金額以上，亦即，僅恢復被保險人質保險事故發生錢的保險標的之狀態。 第三節　限制賠償金額的保險條款 第一項　自負額條款 一、自負額條款之意義 二、自負額型態 1.扣減式自負額（Straight Deductible） 2.累積年自負額（Aggregate Annual Deductible） 3.起陪式自負額（Franchise） 4.消除式自負額（Disappearing Deductible） * 二、損害補償原則的適用情形 1.保險人是否須有理賠責任之問題 2.保險人之補償範圍 (1)保險利益、保險金額與實際損失的相關性 ?保險利益原則與損害補償原則 ?保險金額、實際損失與補償原則的關係 3.不是用或修正損害補償原則的情形 (1)定值保險 (2)重置成本保險 ?被保險人以重置成本為保險金額設定基礎，保險人計算保費之基礎 ?保險人承保時應為嚴格核保 ?雖然可能發生道德風險，但在進行理賠時，保險人通常仍有許多理賠方式選擇權 ?重置成本保險仍有不定值保險之輔助 ?我國火災保險現行附加條款（SB） (3)人身保險 (4)傷害保險與健康保險 ?健康保險 ?傷害保險 (5)新換舊險單 4.補償方式 (1)現金 (2)回復原狀 (3)修理 (4)重置 5.迴廊式自負額（Corridor Deductible） 6.融入型自負額（Integrated Deductible） 7.綜合遞減式自負額 （Progressive Diminishing Deductible） 8.扣除遞減式自負額（Reducing Deductible） 9.累積限制式自負額 （Cumulative and Participating Deductible） 10.免責期間或等待期間 （Elimination or Waiting Period） 11.補足式自負額 （Convertible Form of Deductible） 三、設定自負額條款之時機與目的 1.設定時機 2.自負額條款之目的 (1)由保險人觀點 ?加強被保險人之警覺性 ?鼓勵被保險人採取損失防止措施 ?減少道德危險之發生 ?省卻保險人處理小額賠款手續之繁瑣 ?降低處理費用 ?促使費率降低 (2)由被保險人觀點 ?可節省保費 ?可充為自保基金 ?可提高保險金額 ?可改善危險情況