信用管理概论作业第三章)专业技术人员培训.docx

- -- 第三章 第 1 题：谈谈你对银行信用的理解 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 银行信用是伴随着现代银行产生， 在商业信用的 基础上发展起来的。银行信用与商业信用一起构成现代经济社会信用关系的主体。 与商业信用不同，银行信用属于间接信用。在银行信用中，银行充当了信用媒介。马克思这样描述：“银 行家把借贷货币资本大量集中在自己手中， 以至于产业资本家和商业资本家相对立， 不是单个的货币贷出 者，而是作为所有贷出者的代表的银行家。银行家成了货币资本的总管理人。另一方面，由于他们为整个商业界而借款，他们也把借入者集中起来，与所有贷出者相对立。银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中，另一方面代表借入者的集中。 2 题：银行信用产生的客观必然性商业信用的局限性促生了银行信用货币经营是银行信用的基础 适应资本主义的生产方式 3 题：商业银行信用风险的分类 １、工商贷款信用风险 ２、消费者贷款信用风险３、票据业务信用风险 ４、结算信用风险 ５、信用价 差风险 第 4 题：举例谈谈你对银行信用风险的外部成因的理解 1、风险形成的体制性根源 银行作为金融企业，要遵循市场规律，受市场规则的约束。银行不必为企业承担风险，同样，银行面临风险时，也不会受到庇护。 1）银行体制不明晰 商业银行缺乏自主权，行为、利益不完全独立，责任不明确；出于宏观经济改革的需要，还必须对一些经营不善、效益下降、偿债能力较弱的国企提供信贷支持，难以规避风险。 2）企业体制不健全，信用观念淡薄 （ 3）资本市场不规范，增大了商业银行信用风险 上世纪 80 年代，国家停止了对国企的拨款，为充实自身发展资金，国企开始向银行贷款，而银行认为 贷款给国企是国有对国有，出了问题也是国家承担 ，因此对贷款给国企 非常慷慨 ，于是大批银行信贷资金源源不断涌入国企，国有银行与企业资金互相牵连，最终因国企无力偿付贷款本息，造成大量银行贷款呆滞在国企，成为国家财政的巨大包袱。 2、经济环境 1）经济周期影响银行信用风险 当经济处于繁荣时期，供需两旺的经济环境使企业经营处于良性循环，降低了银行信用风险；若经济处于低迷时期，增大了银行信用风险。 2）经济发展影响银行信用风险 随着对外经济交流的发展和对外经济依存度的提高，国外信用风险会对中国商业银行的运作产生传导作用。 3）信息系统缺陷产生信用风险 我国相关信息系统不健全，信息人才缺乏，技术落后，银行获取的数据水分很大，导致银行信用评估系统失灵，加大了银行信用风险。 第 5 题：举例谈谈你对银行信用风险的内部成因的理解 1、商业银行经营管理机制不健全，效率低下 2、商业银行信用风险管理组织机构尚不健全 3、商业银行风险管理落后 2008 年 6 月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金 额 200 万元，期限 3 个月，利率 6． 696％。该支行于合同签订之日将贷款 200 万元转于借款单位账户。 该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止 2004 年 4 月，借款企业总资产 4． 6 亿元，净资产 1． 7 亿元，资产负债率 63％，规模较大， 效益较好， 流动比率高， 还贷能力强， 贷款用途用于购置钢材兴建 ‘ XX 广场’。法人代表朱 XX ，商界奇人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属 XX 集团将在香港联交所挂牌。所以，贷款风险较小。担保单位为其下属单位，未发生过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。”但该笔贷款到期后经多次催收未还，贷款到期后 3 个月借款企业宣告破产，虽已起诉但收回无望。第 6 题：举例谈谈你对信用卡非法套现风险的理解 1、降额、封卡 对于持卡人的每一笔交易，银行都有风险监控，也就是说即使你目前并未受到任何处罚，也并不意味着银行一无所知。 银行在发现持卡人有套现行为时，视情况而定，会对持卡进行降额甚至封卡处理，后果较为严重。 2、影响征信 如果说降额或封卡你都觉得无所谓，那么个人征信就不能忽视了。 征信越来越成为一个人的“明信片”，无论是出行还是日常生活，都有着非常重要的作用。 而信用卡套现同样会对征信造成一定影响，对今后的申卡申贷有直接影响。 3、上当受骗 网上经常会流传一些所谓套现的野路子， 而轻信这些传言， 就很有可能上当受骗。 交易金额有可能被截取，个人信息也有可能被泄露。 4、承担法律责任 信用卡套现一经发现，将被追究刑事责任，依照刑法将以信用卡诈骗罪定罪处罚。 同时，还违反了国家非法使用终端机具的规定，将以非法经营罪定罪处罚。 因此，不仅要进行现金处罚，还有坐牢的风险。 当然了，也有不少卡友持有的观点就是“信用卡不套现那还用来干嘛！”虽然说银行有时候是睁一只眼闭一只眼，但是，每年关于信用卡透支套现行为的纠纷都不少，被起诉判刑