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- -- 银行存款增缓的原因分析及应对措施 麻城支行存款增缓的原因分析及应对措施 众所周知，只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整， 才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。 今年一季度我行存款增长放缓， 进入四月份甚至呈持续下滑之势， 对银行的信贷、各项经营目标、 风险等造成影响， 如何扭转局面、 实现存款量的突破是眼下继续突破的瓶颈。 一、一季度存款情况 月末，麻城市金融机构整体呈现存款增缓的趋势。但是其中有一枝独秀，麻城市农信社各项存款余额 891210 万元，比年初净增 205835 万元。 二、存款减少的影响 虽然存款依然成增长态势， 但是增幅放缓， 尤其与高速增长的贷款相比， 存款增速更显“捉襟见肘”。 3 月的最后一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率， 没有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。 同业市场利息冲高的背后，是银行受到“缺血症”的威胁。 存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步， 由于存款放缓和贷款加速导致不少银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。 由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题， 如果存款持续分流，加上货币政策紧缩预期， 则很可能会引发银行体系的流动性风险。 商业银行的贷款增量主要是中长期贷款， 而存款多为短期存款， 存在期限错配的问题。 事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。 与此同时，居民储蓄减少引发的存款活期化， 将造成银行可贷资金数量下降， 也使得银行资金来源变得越来越不稳定。 三、导致存款下降的原因分析 （一）行业竞争加剧 近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入， 麻城市信用合作社和建设银行的迅速扩张， 对公存款的竞争日趋激烈。 在多种因素的共同作用下， 原有 银行存款增缓的原因分析及应对措施 的资金分布及再分配模式被打破， 并由此导致了对公存款业务竞争的新格局， 麻城农行之前拥有的优质对公资源大量流失。 作为还未改制的麻城市信用合作社因其具有灵活多变的机制，竞争能力较 强。一是存量客户的金融资源流失严重。 信用社纷纷推出各种优惠条件， 一批公存老户开始转向信用社， 金融资源严重流失。 二是优质新户竞争困难。 为吸引大量优质客户将他行资金转过来， 抓住新兴企业资金短缺的特点， 给他们提供贷款绿色通道。三是网点辐射面广， 在各村镇都设有服务点。 由于现在大量农村人口外出打工，麻城乡镇市场拥有大量的存款资源， 这在一定程度上占有了很大的市场份额。 （二）新兴互联网金融的影响 今年 1 月， “余额宝 ”、“ 微信理财通 ” 等新兴互联网金融产品继续膨胀，分流了银行大量存款。以余额宝为例，自 2013 年 6 月问世以来，短短数月，其开户数超过了 4900 万户，筹资规模突破 2500 亿元。 （三）派生存款较少 派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。 派生存款是指银行由发放贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投放量不如去年猛， 导致社会上的资金并不是那么充沛。 一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策， 对地方融资平台贷款、 房地产行业贷款、 个别行业贷款进行限制和监管。 另一方 面，信贷派生存款减少， 主要是票据贴现被大量压缩， 银行承兑汇票保证金存款 大大减少。 另外，央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数， 今年新增的大量贷款是中长期贷款， 这些贷款绝大部分形成了资本性投资， 理论上讲，这部分贷款不能派生存款。 派生存款规模主要受到以下四种限制： 中央银行规定的法定准备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。 （四）民间投资分流 《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》 新“三十六条” 的发布推行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且成为银行储蓄资金散失的“引流器”。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后 银行存款增缓的原因分析及应对措施 春笋般不断成长起来。 民间资本的投资迎来了 “春天” 打破了银行业垄断经营的 堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开拓了广阔的空间， 银行业较紧的经营政策为这一资本运行开辟了畅通无阻的通道。 不少居民在社会 游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。 （五）自身因素 虽然“春天行动” 在政策和措施方面都提出了很多， 但是在具体落实方面还是出现了很多问题，比如为完成任务而完成任务， 不是将客户真正的留在了农行，服务意识不强及营销意识不强， 不能让