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商业银行经营与管理 郭 丽 2010.9 第一章 商业银行的发展及其影响因素 第一节 性质、功能与发展历史 商业银行的性质 商业银行的功能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 信用中介 商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。 作用： 使闲散货币转化为资本 使闲置资本得到充分利用 续短为长，满足社会对长期资本的需要 支付中介 商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算货币收付，货币兑换和转移存款等业务活动 作用： 使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源 可节约社会流通费用，增加生产资本投入 信用创造 商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量 作用： 通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 金融服务 商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务。 作用： 扩大了其社会联系面和市场份额 为银行取得不少服务收入，加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。 商业银行的发展历史 第二节 我国商业银行概况 国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村银行业金融机构 中国邮政储蓄银行 外资银行 农村银行业金融机构 农村银行业金融机构:农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社 2001.11.29 我国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立 27个省（区、市）组建省级联社 北京上海：全市一级法人体制的农村商业银行 天津：市、区（县）两级法人的农村合作银行 中国邮政储蓄银行 2007.3.20 中国邮政储蓄银行正式挂牌营业 市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。 第三节 影响商业银行发展的主要因素 社会制度 宏观经济 信息技术 金融环境 银行监管 金融基础设施 人文社会环境 社会制度 股权结构：政府保持绝对控制权 银行治理：银行党委会的全方位控制权 国家对经济的宏观调控：行政手段制约自主经营 银行客户：国有企业是其最主要的客户对象 政治稳定：保证公众储蓄和投资倾向 担保：宪法限制资源作为担保品的能力，制约业 务拓展 宏观经济 宏观经济状况：影响收入和资产价值及对未来的 信心。 经济结构：直接影响主体对商业银行服务的要求；间接影响国民经济增长速度、增长质量和可持续性，进而影响商业银行的经营发展。 经济全球化：引起为经济服务的商业银行的全球化，使其面临新的环境和挑战，进而出现了经营规则的全球化（巴塞尔协议）。 信息技术 在历史上没有哪个时期金融业会发生目前这样普遍、这样深刻、这样根本性的变化。所有这些变化及其发生的速度都源于计算机和通信技术的超常进步。这些进步不只是进化性的，而是革命性的，它们在改变着金融业的所有各个方面。 金融环境 金融市场 促进作用：提供更多资金来源与运用的渠道；提供大量风险管理工具；促进企业管理水平提高培养优质客户；为客户评价及风险评估提供参考标准；拓宽了社会公众的投融资渠道。 挑战：提高了其风险管理的难度；短期决策影响长期发展；放大风险事件；分散资金来源、分流优质客户。 非银行金融机构 有利方面：通过专业化服务促进发展；增加客户带来收入；丰富金融体系和金融服务；参与非银行机构。 不利方面：替代功能使得分流资金来源与资产业务。 货币政策：商业银行是货币政策的主要传导媒介 金融稳定：金融是现代经济的核心 金融基础设施 法律环境：商业银行的业务是契约业务，双方需要法律保护。 征信体系：降低不良贷款；降低调查成本；扩大贷款对象范围。 人文社会环境 信用文化 传统向现代的转变：个人评价-社会评价、道德规范-法律和制度规范、直接了解-间接了解、由征信体系提供的信用商品。 消费文化：高储蓄率提供充足的资金来源，同时也制约了消费信贷的发展。 社会环境：计划经济向市场经济的转轨 *Company name LOGO 第一节 性质、功能与发展历史 第三节 影响发展的主要因素 第二节 我国商业银行概况 什么是商业银行？ 1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》称：