浅析我国商业银行信贷结构调整优化问题与对策.docVIP

浅析我国商业银行信贷结构调整优化问题与对策 财政金融 浅析我国商业银行信贷结构 调整优化问题与对策 农业银行陕西省分行高锦飞 【摘要】调整优化信贷资产结构,防范和化解贷款风险是商业银行经营管理的核I心问题,调整优化信贷结构,既关系国民经 济的安危,又关系到商业银行的生存与发展.本文探讨了商业银行信贷结构存在的问题与优化信贷结构的有效措施等. f关键词l商业银行信贷结构经济状况融资优化 一 ,商业银行信贷结构与经济发展 1.1间接融资体系是中国渐进式体制转轨期的必然选择 随着我国经济体制改革的逐步深化,国民收入分配日益分 散化.而分散的社会各方资金却大量流人银行系统,银行系统 的资金充裕了,银行越来越多地承担起向企业提供资金的任 务,弥补了国家财政转移支付的不足,”强财政,弱银行”急剧向 “强银行,弱财政”转变.以银行为主体的间接融资体系成了我 国当前融资体制的一种必然选择. 在经济体制转轨的过程中,银行资本具有不同于财政资金 的诸多优点:一是商业银行具有信用派生功能,使得银行的贷 款资金不像财政资金那样受到严格的收入约束,有利于政府解 决在经济转轨初期由于过去长期压抑而爆发出来的旺盛的资 金需求.或者说有利于政府满足在经济转轨初期具有极具放大 效应的”投资饥渴”.二是在国民收入分配格局发生重大变化, 国民收入日益分散化的情况下,银行在集中资金上比财政具有 成本上的优势,前者主要是经营上的成本,后者则包括财政的 吸取成本和推迟财政改革所产生的机会成本,很显然, 推迟改革的成本是无法计算的.三是在预算软约束的前提 下.只要银行系统与政府的目标保持一致,在国有企业的资金 供应问题上,银行同样可以起到如同过去财政那样所起的作 用. 1.2信贷结构调整和优化与我国整体经济的关系 当前.中国经济发展正处于结构转型期,产业结构的调整 作为经济结构调整的重中之重将成为今后中国经济发展的一 条主线.宏观地看.商业银行理应在新一轮经济结构调整中把 握商机,将资金投向资金回报率较高的支柱产业以及代表未来 发展方向的先导产业,这不仅能够为中国经济结构的调整提供 强有力的支持,而且也能在资金的投放与运营中获取最高的利 润.并有效防范金融风险.有关信贷与经济关系的研究,早在 1912年,约瑟夫.熊彼特在其成名作《经济发展理论》中,强调了 信贷对于新技术应用和新企业创办的意义.他指出,为了使用 新技术,企业家需要借贷,”他只有先成为债务人,才能成为企 业家”,”在这种意义上的信贷提供,犹如一道命令要求经济体 系去适应企业家的目的.也犹如一道命令要求提供商品去满足 企业家的需要:这意味着把生产力托付给他.只有这样,才有可 能从完全均衡状态的简单循环流转中出现经济的发展”. 二,我国商业银行信贷结构状况与问题 从目前情况来看.商业银行的信贷资源过度集中在某些客 20财经界M0”c,”8 户,某些领域,就容易导致信贷结构的局部失衡,形成现实的或 潜在的结构性信贷风险.这些局部的信贷风险从表象上看,似 乎都有一定的偶然性,其实是对信贷结构管理这个深层次问题 缺乏足够认识所导致的结果.下面就对我国的信贷结构具体的 进行分析: 2.1我国商业银行的信贷期限结构 在我国金融机构贷款业务中,短期贷款的比重一直在50% 以上,占绝大多数.现在商业银行越来越重视长期,稳定的收 益,因此,大部分银行不断调整短期资产,增加长期信贷资产, 甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款.当信贷资金紧 张时.由于银行的偏好,往往首先保证长期信贷资金.信贷结构 的长期化趋势可能意味着积累与消费比例进入失衡状况,这种 结构关系的重大变化将对经济发展趋势产生长期的影响. 2.2我国商业银行的信贷所有制结构 近年来.在各级政府的大力支持下,民营经济有了突飞猛 进的发展.不论是经济效益,还是社会效益,民营经济都已成为 国民经济和社会发展的一支重要力量.因此,信贷结构调整方 向的选择不应忽视民营经济这个重要内容.但是我国国有商业 银行因其国有性质,与国有企业具有天然的联系,在过去相当 长的一段时间内,对国有企业有着特别的偏好,形成了特殊的 利益纽带.国家通过国有商业银行实际控制和支配了我国绝大 部分金融资源,从而保证了渐进式改革模式的平稳推进.最为 突出的表现在国家通过对处于垄断地位的国有商业银行的控 制.将居民的大部分储蓄转化为对国有企业的资金支持,既保 证了国有企业产出增长保持在相当高的水平上,叉为国有企业 改革顺利进行提供必要的资金条件,巩固了国有经济的主体地 位. 随着国有企业的改制,大量逃废银行债务,商业银行对国 有企业的偏好正在下降,贷款份额也随之大幅降低.而财务规 范,管理严格,讲究信用的股份公司,有限责任公司的大量涌 现.这些企业成了银行新的偏好所在,贷款份额在迅速增长.现 在银行对私