论我国P2P网络借贷的法律监管.pdfVIP

一、P2P 网络借贷的法律特征 一、P2P 网络借贷的法律特征 （一）P2P 网络借贷的概念界定 P2P(Peer to Peer)是一个互联网学理概念，表示互联网中“点对点”的信息 交互方式和关系发生特征。所谓金融，即以资金融通为目的，信用为基础，货币 1 为对象， 在不同主体之间展开的交易活动。 P2P 网络借贷的模式表现为个人与 个人之间的信息沟通互补与资金互通流动，其债权债务关系在建立的过程中脱离 了传统的金融媒介——商业银行，属于革故鼎新的金融脱媒的范畴。P2P网络借贷 的发展离不开互联网技术的高速发展，正是由于互联网对信息数据的高效处理分 析与安全保护技术，P2P网络借贷平台得以依靠较低的社会成本解决了信息的分散 和不对称性问题，将社会上分散的不特定的有投资或融资需求的个体联系在一起， 促成借贷合同的订立。互联网金融主要包括 P2P 网络借贷、众筹、第三方支付等 等，互联网金融必须是基于独特专有的互联网技术与思维的金融业务，而非只是 金融技术的互联网形式化。因此如各大商业银行所提供的网上银行、手机银行、 短信银行等信息化金融服务并不被包含在互联网金融范畴中。互联网的思想是点 对点的信息相互传递和网格化的关系连接，达到了资源共享、信息互通、优劣互 补的良好社会效果，我们能从这样庞大的数据信息库中挖掘出十分丰富的经济价 值和社会价值。P2P网贷的模式正符合了这个核心，即公开的大众化的网格状信息 交互和资金流动。在这种模式中，信息和资金的交互双方呈现出多对多的形态， 且参与者范围极其广泛，不分地区、贫富、职业、年龄、性别。 学界并没有对于P2P网络借贷（Online Peer to Peer Lending Loans）的 权威定义，也没有专著对其进行系统性的阐述分析。参考英国首家 P2P 网络借贷 平台“协议空间”，其官方服务网站介绍到——P2P网贷是指个体与个体之间不需 要通过传统融资中介比如银行或其他金融机构的借贷，“协议空间”在互联网上 将借款人与出借人介绍在一起，由于这种互联网借贷模式非常高效便捷，对借款 人和出借人来说都意味着更多的利益实惠。结合互联网金融业务实践，笔者认为 P2P网络借贷，即指个人与个人之间的借贷，这种新型的借贷通过互联网专有的网 络借贷服务平台进行，而提供此网络服务平台的中介机构即为P2P网络借贷平台。 借款人在平台上寻找较低利率出借资金的出借人（也称投资人），出借人在平台 上寻找愿意承受更高贷款利率的借款人。其借贷利率由双方协定而成，P2P网络借 贷平台撮合借贷合同的订立，并从中收取中介服务费。P2P网络借贷平台具体服务 形式包括但不限于借款标的发布、借款人信用审核、出借人投资咨询、逾期贷款 1 强力，王志诚著：《中国金融法》，中国政法大学出版社2010 年版，第 1 页。 1 万方数据 论我国 P2P 网络借贷的法律监管 2 垫付与代追偿等等。有学者将 P2P 网络借贷细化分为线上与线下 ，但是无论线上 还是线下，其平台之主要经营内容，如信息发布、合同订立、合同履行均在网络 上进行。P2P网络借贷本质上还是民事借贷，因此要格外防范其演化为影子银行进 行非法集资的风险。 3 P2P 网络借贷有以下特点：一是，借款人与出借人范围广泛 。众多分散的相 互联系着的个体织成一张巨大的金融借贷网格，参与者极其分散和广泛。我国网