商业银行理财产品质押研究-法律专业论文.docx

二 二 、 应 收 账 款 质 押 三 、 类 推 适 用 “应 收 账 款 质 押 ” 第 二 节 长 久 之 计一 立 法 规 制 商 业 银 行 理 财 产 品 的质 押 一 、 立 法 形 式 结 语 ........ 注 释 ........ 参 考 文 献 后 I 己........ 摘 要随 摘 要 随 着 我 国经 济 的 快 速 发 展 ，金 融 行 业 也 蒸 蒸 日上 ，金 融 产 品 的 创 新 速 度 更 是 空 前 高 涨 ， 自20 0 4 年 ， 商 业 银 行 理 财 产 品 进 入 中 国寻 常 老 百 姓 的 投 资 视 野 幵 始 ， 经 历 了2 0 0 5 、2 0 0 6 年 的稳 健 发 展 后 ， 到 20 0 7 、20 0 8 年 进 入 繁 荣 阶 段 ， 并 成 为 近 年 来 金 融 产 品创 新 的主 要 领 域 ，尤 其 在 20 0 8 年 ，中 国股 市 的 持 续 低 迷 为 理 财 产 品 的 高速 发 展 提 供 了契机 。近 几 年 以来 股 市 动 荡 不 安 ，而 相 反 商 业 银 行 理 财 产 品却 具 有 稳 定 、低 风 险 和 收 益 性 等 优 点 ，于 是 商 业 银 行 理 财 产 品 的 市 场 规 模 不 断 扩 大 ， 理 财 产 品 日益 丰 富 ，理 财 客 户 基 础 快 速 增 长 ，到 目前 为 止 ，其 已经 稳 居 理 财 市 场 中 的 第 一 位 ， 成 为 了 中 国 大 众 的 一 种 主 要 投 资 方 式 。 在 我 国 商 业 银 行 理 财 产 品 发 展 速 度 如 此 迅 速 的 时 候 ，其 “质 押 ”在 法 律 上 的 空 白 ，无 疑 阻碍 了其 进 一 步 发 展 ，使 融 资 功 能 无 法 得 到 充 分 发 挥 。为 了增 强 理 财 产 品 客 户 资 本 的 流 动 性 ，在 实 践 中 ，已经 有 许 多 商 业 银 行 开 通 了理 财 产 品 的 质 押 业 务 ，如 招 商 银 行 、光 大 银 行 、 民 生 银 行 、浦 发 银 行 等 。但 是 ， 我 国 《物 权 法 》 第 2 2 3条 只 明确 列 举 了6种 可 质 押 的标 的 。而 且 我 国 目前 并 没 有 相 关 的 法 律 、行 政 法 规 对 商 业 银 行 理 财 产 品 的质 押 进 行 规 定 。根 据 物 权 法 定 原 则 ，在 法 律 没 有 明确 规 定 的情 况 下 ，理 财 产 品 不 能 作 为 质 物 。 于 是 ， 20 0 8 年 3 月 两 会 期 间 ，招 商 银 行 行 长 马 蔚 华 提 交 了 《关 于 准 许 以商 业 银 行 理 财 产 品质 押 融 资 的 提 案 》， 呼 吁 国家 准 许 以商 业 银 行 理 财 产 品 质 押 融 资 ， 为 增 加 大 众 的 财 产 性 收 入 创 造 条 件 。 为 此 ， 笔 者 在 本 文 中将 简 要 介 绍 商 业 银 行 理 财 产 品 质 押 的 背 景 ，然 后 在 现 有 法 律 框 架 内 , 分 析 商 业 银 行 理 财 产 品 的 质 押 的 可 行 性 ， 以及 其 制 度 构 建 方 法 。 具 体 来 说 ： 首 先 ，第 一 章 对 作 为 质 押 标 的 的 “商 业 银 行 理 财 产 品 ”作 了简 要 的介 绍 ，包 括 其 概 念 、 种 类 、特 点 以及 其 发 展 概 况 ， 以期 能 使 读 者 对 “商 业 银 行 理 财 产 品 ” 有 一 个 较 为 清 晰 的 认 识 。 接 着 ，第 二 章 介 绍 了 “商 业 银 行 理 财 产 品 的质 押 ”的背 景 ，包 括 理 财 产 品质 押 的概 念 和 发 展 现 状 ，并 分 析 了商业 银 行 理 财 产 品质 押 的必 要 性 。 在 第 三 章 中 ，笔 者 结 合 我 国 目前 关 于 权 利 质 押 的相 关 法 律 规 定 ，系 统 地 分 析 “商 业 银 行 理 财 产 品质 押 ”所 存 在 的 种 种 法 律 障碍 ，比如 理 财 产 品 法 律 概 念 缺 失 、 法 律 属 性 界 定 不 清 、法 律 制 度 缺 失 和 商 业 银 行 优 先 受 偿 权 的 实 现 困难 等 。 然 后 ，在 第 四 章 中 ，笔 者 结 合 前 三 章 的 内容 ，逐 步 论 述 了 “商 业 银 行 理 财 产 品质 押 ”的 可 行 性 。首 先 从 法 理 上 论 证 了商 业 银 行 理 财 产 品质 押 的法 律 性 质 完 全 符 合 我 国法 律