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我国商业银行零售业务的现状及发展对策 我国商业银行零售业务的现状及发展对策 西南财经大学 硕士学位论文 我国商业银行零售业务的现状及发展对策 姓名：何阳 申请学位级别：硕士 专业：金融学 导教师：周凯的不断增加，银行自身己具备的一系列条件以及不断发展的网络技术都是我 国发展零售业务的背景。而发展的动因，则被分为外因和内因。外因包括： 20世纪就不断持续的金融业的激烈竞争，是我国乃至全球银行业发展零售业 务的原因。银行业间的激励竞争造成了批发业务利润空间的不断缩小，为了 生存和发展，银行就不得不另辟蹊径。我国发展零售业务的外因还在于取消 了对外资银行各种限制，使得国内银行的压力加剧。在压力的驱使下，国内 银行不得不进行战略调整，使自身的业务更加多元化，积极发展零售业务。 居民金融资产的增加，从而导致对零售业务的需求也在增加，这是我国发展 零售业务的另一重要的外因。金融自由化、金融管制的放松以及金融科技的 进步也推动了我国零售业务的发展。而我国发展零售业务的内因则有：批发 业务的利润下降，为了寻求新的利润增长点，这是我国商业银行发展零售业 务的最主要内因，也是最主要的动力；由于零售业务具有分散性，有利于降 低银行的经营风险，这是另一个发展零售业务的重要内因。 第三部分就是具体阐述我国零售业务发展的现状，并从中找出间题。首 先阐述了零售业务发展的现状。根据零售业务的分类，先介绍的是零售负债 业务的现状。零售负债业务最主要的就是储蓄存款业务，而这块业务是各个 银行争抢最激烈的业务领域，这块业务同时也是我国零售业务发展最为完善， 比重最大的业务。随后介绍了零售资产业务，这块业务最主要的就是消费信 贷业务。随着我国扩大内需刺激消费政策的实施，这块业务将会成为各个银 行争抢的重点。虽然增长迅猛，但是这块业务的基数和比重仍很低，不能满 足消费者的需求。同时还指出了这块业务现状的一些特点，如个人住房信贷 是消费信贷中比重最大的，地区之间消费信贷差异较大等。最后介绍了零售 中间业务的现状。我国的零售中间业务还处于起步阶段，因而发展潜力巨大， 但是盈利能力差，在零售业务中所占的比重较低，主要为代理业务等。随后， 结合对零售业务发展现状的分析，剖析我国零售业务发展中出现的问题，对 于零售业务的理论准备不充分、产品的同质化程度严重、产品的种类少科技 含量低创新能力不足、严重缺乏复合型人才、市场营销观念淡泊和战略不明、 缺乏服务意识、自身风控能力不足以及银行自身的体制问题，都是我国快速 发展零售业务的洋脚石。 第四部分提出了解决我国零售业务发展道路上遇到的洋脚石的办法，使 摘要 我国零售业务能快速发展起来。针对我国发展零售业务中出现的问题，提出 了相关的建议对策。解放思想，并在理论上充分认识到零售业务的重要性。 结合国内市场的特点和顾客的需求，加大零售业务产品的创新，同时借鉴国 外银行的先进经验。并且强化核心业务，促使产品品牌化。加强业务培训， 培养复合型人才。银行可以通过自身对员工的分期、分批、分层次的培训， 培养属于自己的复合型人才。建立科学的营销理念和体系，进一步细分市场， 健全分销渠道。提高服务意识，真正的做到“以客户为中心”。同时还加强对 自身风险的控制能力。建立起个人信用档案，评估个人信用，建立自身的风 险控制系统。对银行进行股份制改造是解决银行自身体制问题的最优办法。 关键词：商业银行零售业务发展 Abstract In the 21th century, the development of banks has changed a lot, the competition of the wholesale banking is getting more and more intense, and the profit it brings is getting less and less. For their survive and development, the banks have to change their businesses except the wholesale banking. So the retail banking which have its advantages becomes the important part that the banks want to have. The retail banking which has developed for many years in the foreign countries is a new field in our country. In the recent years, the retail banking has a ve