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金融学 四川农业大学金融系 一.本章的主要内容与结构安排 存款商业银行的产生和发展 存款货币银行业务 分业经营与混业经营 金融创新 不良债权 存款保险制度 存款货币银行的经营原则与管理 二、若干基本概念的识记 ●商业银行（commercial bank ）：指从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。其特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，影响货币供应量，也被称为“存款货币银行”。 二、若干基本概念的识记 ●总分行制（branch banking system ）：银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。 ●单一银行制（unit banking system ）：也称单元银行制，是指业务只由一个独立的银行机构经营而不设任何分支机构的银行组织制度。目前只有美国还部分地采用这种组织模式。 二、若干基本概念的识记 ●控股公司制（share holding banking system ）：指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。 ●连锁银行制（chains banking system ）：指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。这些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。 二、若干基本概念的识记 ●表外业务（off-balance sheet business ）：商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。 ●中间业务（middleman business ）：指银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。最常见的是传统的汇兑、信用证、代收、代客买卖等业务。 二、若干基本概念的识记 ●回购协议：交易一方向另一方出售某种资产，并承诺在未来特定日期、按约定价格从另一方购回同种资产的交易形式。 ●信贷承诺（credit commitment ）：银行在对借款客户信用状况评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率，银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利。作为提供信贷承诺的报酬，银行要向客户收取承诺佣金。 三、需要重点把握和理解的几个问题 （一）、如何理解银行经营的特殊性？ 银行经营的商品是单一形态的货币，是一种特殊的企业，具有不同于一般工商企业的特殊利益和风险。 1.来自于资本高杠杆率的特殊利益 2.银行的特殊风险 信用风险、经营风险、公信力风险、竞争风险等等。 （二）如何把握商业银行的主要业务及其它们之间的相互关系？ 从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债、资产业务；不进入资产负债表的还有中间业务和表外业务。 （三）存款保险制度功能与问题 1. 这一制度的功能基本如其组建的目标：维护存款人的利益，维护金融体系的稳定。大半个世纪的实践也体现了设计的初衷。 2. 但是，这一制度也明显地促成了道德风险，不仅削弱市场规则在抑制银行风险方面的积极作用，而且使经营不善的投保金融机构有可能继续存在。 在国外，对于存款保险制度有着极不相同的评价。 （四）商业银行经营管理理论经过了哪些阶段的演变和发展？ 商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展而不断演变的。 1.资产管理：流行于20世纪60年代前，管理的重点是流动性的管理； 2.负债管理：60年代后80年代前，商业银行通过负债业务创新，扩大业务规模和范围； 3.资产负债综合管理：80年代开始，综合考虑资产和负债，努力实现“三性”原则； 4.商业银行经营理论的新发展：80年代后期以来，产生的资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。 （五）商业银行风险管理的内容和方法主要有哪些？ 风险管理在现代商业银行的经营管理中的地位日益重要。 风险管理的内容主要有：风险识别、风险衡量、风险控制。 银行风险管理的主要方法有：风险价值法、信贷矩阵系统、风险调整的资本收益法、全面风险管理法和资产组合调整法等。 * * 第八章 存款货币银行 存款货币银行 二、若干基本概念的识记 ●票据发行便利（note issuance fac