20XX年健康、意外保险惜赔识别.docVIP

健康、意外保险惜赔识别 【摘 要】保险公司理赔过程中时常遭受惜赔责难，本文对实证调研的2000—2011年258个健康、意外保险理赔诉讼样本进行描述性统计和回归分析，发现：程度不等惜赔案件179例，其中拒赔126例，减赔53例，拒赔远多于减赔。惜赔金额均值近4万元，判决愿赔总差额与判决总额之比均值为0.5961，惜赔程度偏高。惜赔金额与保险金额、保险费正相关，意外险远低于健康险；团体险高于个人险；长期保险远高于短期保险。对60-70年龄组拒赔率最高，惜赔金额也高于其他年龄段；对工人惜赔率最高，但惜赔金额低于其他职业。一般伤病惜赔率、拒赔率、惜赔金额均低于重大疾病、残疾。对非律师参与惜赔率、拒赔率虽不及律师参与，但减赔率远大于律师参与，惜赔金额也高于律师参与。新保险法实施后保险公司惜赔率、减赔率均高于实施前，惜赔金额亦高于新保险法实施前。 【关键词】惜赔率；拒赔；减赔；惜赔金额 一、引言 随着我国保险市场的快速发展和社会公众法律意识的不断提高，保险理赔诉讼案件日渐增多，典型案件有2003—2004年信诚人寿300万保险合同纠纷、2005年深圳友邦重疾险纠纷、2006年中国保险报连续刊登“保险费自动垫缴”案等。当事人在法庭上各执一词，争论颇为激烈。保险公司败诉消息一经媒体披露，立即遭受惜赔（Underpayment）责难，对保险公司和保险业均造成相当负面影响。保险惜赔是否属实，惜赔程