银行个人理财第五讲资料文档.pptVIP

汽车消费的好处在于．拥有一辆汽车带来交通上的方便，对一些人来说，拥有汽车也是成功和身份的象征。 相对于房屋，汽车较为便宜，但是对于一般家庭而言，购买汽车仍然是一笔较大的开支，需要合理筹划： 一般而言，购车交纳费用如下：10万元左右的车辆保险费用约为每年3000元到4000元，如果对保险有较高的要求，这笔费用可以达到6000元以上；养路费约为1320元；车船使用费为200元每年；养护费每年约1000元；除固定费用外还有变动费用，包括汽油费、停车费、路桥费等，所有这些费用总计可以达到15000---20000元以上，这几乎占到购车款的15％—20％，而且这些费用中的大部分都是要每年必交的，这意味着购车之后每年将有一笔不小的现金流，如果没有稳定的足够的收入来源，这笔现金流出会给家庭带来一定的负担。 车贷利率和其他费用。目前利率是商业银行7.02-8.02%年上海通用金融13.72%年。 办理贷款的效率商业银行(如深圳发展银行)优于汽金融公司,且费用低廉,当地签订贷款合同,对借款人也是一种保障. 汽车金融公司贷款适合于不在乎利率费用的客户,放款比较快。 个人耐用消费品贷款 个人耐用消费品贷款是用于购买正常使用寿命在两年以上，单件价值不低于3000元或数件累计价值在3000元以上的家庭消费品。如家用电器、电脑、家俱、健身器材、乐器等物品（不包括汽车、住宅、装修材料）。 贷款额度：不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不得超过人民币5万元（含5万元）且不超过所购商品价格总额的80%。 ---- 其中：采取抵押方式的，贷款额度不得超过抵押物价值的70%； ---- 采取质押方式的，贷款额度不得超过质押物价值的80%。 贷款期限及利率 ：最短期限半年，最长不超过3年（含3年）。 贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。 贷款偿还贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清； 贷款期限在1年以上的，借款人从贷款支用的次月开始按月等额偿还贷款本息。 个人耐用消费品贷款 个人耐用消费品贷款的对象 ---- 有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定住所，且具有完全民事行为能力的中国公民。  其他条件：1.年龄在18-60岁之间的自然人； 2.有正当的职业和稳定经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息； 3.能够提供具有代偿能力的担保； 王先生和太太今年四十出头，都是职业经理人，孩子12岁。夫妻两人收入相仿，每年共计工资收入30万元，房租收入3.2万元，太太公司职工股分红5万元。月支出1万元，其中房贷6000元。资产主要有自用房产72万元，投资房产42万元，太太公司职工股136万元，存款48万元。负债主要有公司职工股股票贷款109万元，由所在公司提供滚动担保和贴息，房贷余额57万元。保险方面，双方都在近期开始加入社保，购买过少量的商业保险，并享有单位部分医疗费报销或团体商业保险的福利。夫妻俩所在的行业方兴未艾，收入呈上升趋势。今年计划购18万元左右的轿车。。上初中的儿子因学习需要必须一台电脑，无路发生什么事，也不能耽误孩子。——从银行借款一万元，期限三年，每月还款300多元即可。 * 消费支出规划 ——汽车消费规划 授课教师：李幸 目 录 汽车消费概述 自筹经费购车与贷款购车的决策 银行与汽车金融公司贷款比较 案例练习 汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，随着城镇化的发展，特别是在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。 2000—2005年，中国轿车的需求保持20％—25％的年增长，其中私家车保持33％的发展水平。 2006年4月1日，新消费税调整办法开始实施以及《关于鼓励发展节能环保型小排量汽车的意见》的颁布，为小排量轿车的发展引来了春天。微型轿车和经济型轿车都有很好的市场表现。 中国轿车的需求主体主要有三个：私人用车、集团用车和出租用车。近年来私人轿车的销售量在汽车行业中的比重逐年上升，私人用车需求称为轿车需求的主体。 汽车消费概述 自筹经费购车与贷款购车的决策 2003年12月30日，上海通用、丰田、大众汽车三家金融公司获准筹建国内首批汽车金融公司，汽车消贺信贷的供给者不再局限于银行，国内外汽车生产商均可提供汽车消费信贷。汽车商家直接提供消贺信贷，有利于推动汽车消费的升级换代，扩大汽车贷款规模。 个人汽车消费贷款的年限是3—5年，汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20％-30%。车贷首付金额高、贷款期限短、每月需偿还本息比较高，使许多人觉得贷款买车心里不踏实。他们普通认为贷款价格不能比一次性付款贵太多。而打算贷款买车的人也普遍感到手续比较严格，