银行信贷管理第三节资料文档.pptVIP

第三章 银行信贷管理的基本规则 主要内容： 信贷管理的逆向选择和道德风险 信贷管理的“三性”原则 《贷款通则》的主要内容及其发展变化 商业银行信贷管理的有关制度 第一节 银行信贷管理的逆向选择和道德风险 一、信息不对称原理 1、概念 指在市场经济中，没有一个市场主体可以占有完全的市场信息，市场总是表现为一方占有充分信息而另一方处于信息相对缺乏状态，即信息总是不对称的，信息拥有方为了使自身利益最大化而采取的各种交易方式通常会使另一方利益受到侵害，形成逆向选择和道德风险。 2、逆向选择和道德风险 “柠檬市场”----二手车交易中的逆向选择 保险业务中的逆向选择和道德风险 二、银行信贷管理中的信息不对称 从银行的角度来看，银行所掌握的贷款申请人的信息是不全面的。贷款申请人为了获得贷款，信息提供总是倾向于银行关心并对自身有利的方面，而且往往通过技术上的设计进行部分信息的回避。 为此，银行不得不一方面建立自己的信用评级系统，对不合格的贷款申请人进行筛选，另一方面提高贷款标准，通过上浮利率、设定贷款附加条件等手段防止不合格的申请人获得贷款。 这样一来，优质贷款申请人可能会因为评级较低而退出信贷市场，而低级别的申请人则为获得信贷支持选择接受各种条件，造成银行经营风险的加大。（逆向选择） 从银行客户的角度来看，同样存在信息不对称。银行的客户对银行信贷的附加条件不可能获得充分的信息支持。 这样，银行所认为的优质客户不受有关的苛刻要求的制约，而低级客户则承受高条件要求。 在银行信贷活动中，贷款人（银行）和借款人（企业）之间形成了委托代理关系，这一委托代理关系的风险主要是道德风险。 贷款协议签订后，对贷款资金的投向及风险、收益水平、贷款偿还概率等信息，借款人更加了解。如果借款人不按照合同约定进行投资或投资获利后不按时偿还贷款本息，道德风险就产生了。 银行信贷管理的根本目标就是要防范信息不对称而产生的逆向选择和道德风险。 一方面，通过贷前调查和贷中审查掌握借款人的更多信息，尽可能避免逆向选择；另一方面，通过贷后检查保证贷款的安全，发现不利及时采取补救措施。 第二节 银行信贷管理的“三性”原则 一、安全性 指努力避免各种不确定因素的影响，保证经营的稳健。 信贷管理的“安全性”指妥善安排资金的让渡并按期收回本息，防范信贷业务中的各种风险。 二、流动性 指随时满足客户提存和必要的贷款需求的支付能力。 信贷管理的“流动性”指保持合理的存贷比，避免出现挤兑风险。 三、盈利性 指经营活动中取得盈利的能力。 信贷管理的“盈利性”指在保持合理流动性的前提下，将吸收的存款尽可能通过贷款等形式的安排获取较大的收益。 四、三原则的有机结合 从根本上说，三方针是统一的，它们共同保证了银行信贷活动正常有效地进行。 然而，安全性和流动性与盈利性往往存在矛盾。安全性和流动性呈正相关，盈利性与安全性和流动性呈反方向变动。 因此，信贷管理就是在三者之间寻求一种平衡，平衡的实质是在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。 第三节 《贷款通则》及其变化 一、制定过程 《贷款通则》是建国后第一部全面规范贷款管理的法律性规章。 1994年10月起草，年底形成讨论稿；1995年5月形成草案，6月进行了讨论和修改，7月27日开始试行；1996年初进行修改，8月1日正式实施。 二、制定的必要性 是贯彻执行《人民银行法》、《商业银行法》的需要； 是实现经济体制转变和银行商业化转变的需要； 是实现经济增长由粗放型向集约型转变，提高金融机构资产质量的需要； 是中央银行实施货币政策的需要。 三、指导思想 根据建立中国社会主义市场经济体制的要求，结合金融体制改革的现状及发展方向，借鉴国际上的成功经验和做法，针对当前贷款中存在的突出问题，制定一部既符合国情又与国际接轨的《贷款通则》。 四、主要内容 《贷款通则》共十二章，包括总则、贷款种类、贷款期限和利率、借款人、贷款人、贷款程序、不良贷款监管、贷款管理责任制、贷款债权保全和清偿的管理、贷款管理特别规定、罚则和附则。 五、《贷款通则》的修订 央行于2000年第一次着手修改《贷款通则》，但因修改幅度过大而几度搁浅。 2003年12月全国人大修改了《中国人民银行法》和《商业银行法》，同时颁布了《银行业监督管理法》，这三部法律重新调整了政府主管部门的职责和贷款行为主体的权利义务关系，因此也直接改变了现行《贷款通则》中一些最基本的内容。 2004年中国人民银行、银监会曾发布《贷款通则（征求意见稿）》拟对其进行修订，修订内容包括借款人、贷款人的权利和义务的变化；简化了贷款手续，大幅增加了贷款风险控制的内容，但随后不了了之。 2008年，央行、银监会向国务院建议废止《贷款通则》，相关废止工作一度到最后审查程序。 经过改革之后的中国金融业，较之1