第六节保险基本原则.pptVIP

（二）损失分摊的方法 1、比例分摊方式 即各个保险人按照其所承担保险金额与总保险金额的比例分摊保险责任。 我国《保险法》第56条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 计算公式：某保险人赔偿责任=（该保险人的保险金额÷各个保险人的总保险金额）×损失金额 例如：甲乙保险人承保同一财产，甲承保保额为40 000元，乙承保保额为60 000元，损失金额为50 000元。 则赔款分摊情况为： 甲保险人应承担赔款金额为（40000÷100000） ×50000=20000元 乙保险人应承担赔款金额为（60000÷100000） ×50000=30000元 赔偿总额=50000元 2、限额分摊方式，又称为赔款额比例责任制，即以在假设没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例承担损失赔偿责任。 公式：某保险人赔偿责任=（该保险人独立赔偿限额÷各保险人独立赔偿限额之和）×损失金额。 仍以上题为例，在采用第二种分摊法计算赔款额时：  甲保险人应赔付款额为： 40000÷（40000+50000）×50000 ≈ 22222元 乙保险人应赔付款额为： 50000 ÷（40000+50000）×50000 ≈ 27778元 赔偿总额=50000元。 3、顺序责任分摊方式，即由先出单首先负责赔偿，后出单的保险人只承担多余部分的损失。 在上例中甲保险人赔偿40000元，而保险人则仅负责赔偿剩余的10000元。 问题：重复保险分摊原则的实施需要什么条件？ 五、损失补偿方式 1、比例补偿方式 比例赔偿方式指按照保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿。这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作无效保险，保险人不予负责。 对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍采用比例赔偿方式进行理赔。 不定值保险单因为在投保时，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，而不是列明保险财产的实际价值。到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产的实际价值，就构成了不足额保险。在不足额保险下发生部分损失，保险公司按保险金额与出险时保险财产实际价值的比例来计算赔偿金额。 其计算公示为： 保险赔款=损失金额×（保险金额÷出险时保险财产的实际价值） 如：某保户投保财产保险，保险金额为15万元， 发生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为20万元 其赔偿金额为： 保险赔款=12万损失金额×（15万保险金额÷ 20万出险时保险财产的实际价值）= 9万 对于被保险人在损失发生时对保险标的进行施救而支出的合理而必要的施救费用，按相同的比例计算其赔偿额。 2、第一危险赔偿方式 第一危险 损失 ≤ 保险金额 因此第一危险赔偿方式，是指保险人对于发生保险金额额度内的损失时，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。 超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。 我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。 例：某保户投保财产保险，保险金额为800000元，保险事故造成损失500000元，出险时保险标的的实际价值为1000000元。若按照比例赔偿方式，保险公司应支付多少赔款？若按照第一损失赔偿方式，保险公司应支付多少赔款？ 比例法：400000元。 第一损失法：500000元。 3、限额赔偿方式 限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式。它有两种形式： （1）超过一定限额赔偿。免责限度赔偿，即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿； 免责限额分为绝对免责限度和相对免责限度。 绝对免赔率的计算根据合同一般有两种： 以保险金额为基础：赔偿金额=保险金额× （损失率-免赔率）=损失额-免赔额 以赔偿金额为基础：实际赔偿金额=符合合同约定的赔偿金额× （1-免赔率） （2）超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。 在农业保险和车辆保险中限额补偿方式有广泛的应用。 农业保险的种植业保险和养殖业保险都采用限额承保与补偿方式。 车辆保险的车辆损失保险常规定免赔额，免赔额以上的损失，保险公司才给予赔付。 交强险则采用责任限额赔