论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善-金融学专业论文.docxVIP

山西财经大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究所做出重要 贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本申明的 法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 I II II PAGE PAGE 11 山西财经大学 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保管、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查 阅和借阅。本人授权山西财经大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入 有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本 学位论文。 本学位论文属于保密□，不保密□。在 年解密后适用本授权书。 （请在以上方框内打“√”） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 绪论 绪论 论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善 论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善 1 绪论 1.1 选题依据 随着我国金融体制改革的日益深化和居民收入水平的不断提高，消费信用逐渐成为我 国经济增长的主要动力，它对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续发展以及调整商业 银行信贷结构，具有重要的意义。由于目前我国的总供给大于总需求，所以有效需求不足 成为制约我国经济快速增长的主导因素。 为刺激居民消费需求，中国人民银行于 1999 年 3 月颁布了《关于开展个人消费信贷 指导意见》，各商业银行(我国消费信用主要供给方)以此为契机，积极组织筹划，向全社 会大力推行消费信贷业务。然而，这些消费贷款的偿还却不尽如人意，甚至还出现了大量 的恶意逃、废债情况，加剧了银行的信贷风险，迫使银行不得不抬高消费信贷门槛，控制 消费信贷的发放，这样就难以充分发挥消费信用拉动需求、刺激经济增长的作用。 这一问题的实质在于我国个人信用体系的缺失。由于授信机构既不能全面获得申请人 的信用资料，准确评估申请人的资信等级，又不能有效的对个人违约行为进行惩罚。在这 种信息不对称的情况下，授信机构的经营风险和信贷损失增加，使消费信贷的正常开展受 到阻碍。因此，构建与完善的个人信用体系，解决信息不对称问题，己经成为消费信用市 场健康发展的当务之急。 西方发达国家成熟和有效的个人信用体系极大地促进了社会经济发展。完善的个人信 用体系推动了美国个人金融业务的发展。美国消费支出占国内生产总值的 2/3，在过去一 年半中消费和抵押贷款新增 1.1 万亿美元。2001 年以来，消费支出对经济的贡献率达到 85%。到 2005 年一季度，全美 7598 家商业银行消费贷款余额达到 2.45 万亿美元，占美国 银行各类贷款余额的 50%（全美银行贷款资产占总资产的 58%，证券资产占总资产的 22%）， 其中 445 家资产超过 10 亿美元的大银行消费贷款占贷款余额的比重为 53%；平均每个家 庭信用卡 13 张，透支额度达 9205 美元1。 只有构建与完善个人信用体系，解决好信息不对称的问题，才能有效的降低金融机构 潜在的经济损失、降低经营管理成本、降低交易成本及提高部门的生产率和资金利用率； 才能有效的防范金融风险，开展金融创新，扩大业务范围。有效的个人信用体系能创造和 1《美国个人信用制度的作用及启示》，载于信用中国网站（ ），2006 年 3 月 5 日。 PAGE PAGE 10 PAGE PAGE 3 积累信用、能扩大消费信用和促进经济稳定增长、能维护市场运作秩序和促进宏观经济发 展，也有利于银行迎接挑战，调整自身的信贷结构。 1.2 国内外研究现状 发达国家不仅具有像益百利(Experian)、艾可飞(Equifax)、美国环联(Trans Union) 等国际性的个人信用征信公司，而且具有完善的个人信用调查机制、规范的个人资信评估 机制、健全有效的个人信用法律体系以及良好的个人信用意识。健全有效的个人信用体系 为发达国家的经济、金融的稳定运行，市场经济的良好发展提供了微观保证。 1.2.1 国外研究现状 国外关于个人信用体系建设的理论依据，无论从制度经济学，还是从信息经济学的角 度来看，都是很丰富的。科斯(Coase)（1960）对于个人信用则主要是从交易成本的角度 提出。制度经济学研究制度的变化对经济绩效的影响，研究制度的起源与变迁，对研究个 人信用体系的建立有指导意义。这些研究认为一个好的信用制度能有效的节约交易费用， 提高市场效率。阿克罗夫（Akerlof）(1970)是最早认识到