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关于农业保险制度的调研分析 一、我国农业保险陷入发展困境的制度根源 　　（一）农业保险法律制度的滞后影响了农业保险的规范化、制度化发展　　　　　　1、农业保险身份不明。农业保险具有很强的政策性，其经营理念、经营模式、经营手段及管理规则与商业性保险有本质的区别。但由于农业保险立法的滞后，而现行《保险法》又忽略了农业保险，因此我国农业保险的政策性至今仍未以法律的形式加以明确。而在实践中则由商业性保险公司对农业保险实行商业化经营，得不到政府应有的支持，导致目前“农民保不起，公司赔不起”，农业保险整体发展水平低的局面。　　　　2、农业保险依法不当。由于对农业保险实行商业化经营，农业保险也被视为商业保险行为，在实践中则运用《保险法》进行规范。但商业化经营模式并不能改变农业保险本身固有的政策性，用来规范商业保险行为的《保险法》，从根本上来说并不适用于农业保险。另外，《农业法》的有关规定不利于农业保险发展。因为农民收入低而农业成本高，削弱了自愿购买农业保险的经济基础，强制保险成为发展农业保险的一个重要手段，而《农业法》则规定“农户在自愿基础上参加保险，任何组织不得强制”，这又进一步加大了现阶段我国发展农业保险的难度。 　　3、政府在农业保险中的主体作用不能充分发挥。农业保险具有政策性，客观上要求政府参与并在农业保险中起主导作用。从国外农业保险发展实践看，政府在开展农业保险中应有的职能和作用通常是以法律的形式加以明确。但我国由于农业保险法律的空白，政府应在农业保险发展中发挥什么样的作用以及如何发挥作用等都没有明确，这增加了政府支持农业保险的随意性，影响了政府在农业保险发展中主体作用的发挥，更直接制约了农业保险的发展。 　　（二）农业风险分散机制缺位使保险人经营风险增大 　　农业风险由于其时间和空间的高度相关性，一旦发生可能会在短时间内使跨越几个县甚至几个省的保险对象同时发生灾害事故，遭受巨灾损失。这使得保险公司不能通过集合大量标的来分散农业风险，保险公司承保的标的越多，风险越集中，保险人的经营风险越大。因此各国在开展农业保险时都建立有效的农业风险分散机制，通过再保险或农业风险基金等形式来分散农业保险经营者的风险。但我国还未建立农业保险再保险制度，也没有相应的再保险机构。一旦遇到巨额风险或巨灾风险事故发生，保险人只能自己承担全部承保责任，导致保险公司经营利润减少甚至出现亏损，从而影响保险公司承保能力的扩大和经营稳定性。 　　（三）农业保护制度忽视了农业保险、抑制了农民投保的积极性农业具有弱质性，面临着很高的自然风险、市场风险，各国政府都采取农业保护政策来保护本国农业、增强其国际竞争力。我国自上世纪90年代以来对农业的保护程度不断提高，但一直以来，实行的是以直接的农业补贴和价格补贴为主的保护制度，发生农业自然灾害时由中央财政直接拨款救济灾民，忽视了农业保险。这种农业保护制度具有短期性和随意性，影响了农业保护政策的稳定性和有效性。更重要的是，我国现行农业保护政策的实施，一方面表明了政府对农业保险的重视程度不够，支持力度小；另一方面，长期以来实行的直接拨款救济灾民的政策导向影响了农民风险意识和保险意识的提高，直接抑制了农民参加保险的积极性。 　　（四）财政支持乏力，限制了农业保险的扩展 　　表现在：一是财政补贴少。目前，除个别试点地区对农业保险有少量补贴外，全国没有出台农业保险财政补贴政策。从国外来看，大多数国家对农业保险保费都给予财政补贴，一般来说为农作物保费的50%-80%。二是缺乏经营主体。全国各地试点经营模式虽多，但仍处于探索之中。三是再保险体系不健全。 　　二、发展我国农业保险的几点建议 　　（一）我国农业保险的发展必须建立在发展现代大农业上 　　从我国开展农业保险的发展历程来看，我国农业保险市场的建立和发展遭受落后小农经济生产方式的抵抗。我国有得天独厚的自然条件，只要风调雨顺就有好收成。许多的地区，特别是农业欠发达地区，农业保险的意识还相当淡漠，没有自觉运用社会化保障手段来分散农业经营中的风险认识。我国现代化大农业就是要进一步巩固和加强农业的基础地位，调整优化农业和农村经济结构，突出发展畜牧业、特种水产业、生态农业，大力实施农业产业化经营，增加农民收入。 　　（二）政府要在农业保险市场上准确定位 　　农业保险必须建立在发展现代大农业上，政府与市场的关系应与市场经济的要求相一致。长期在计划经济体制下形成的“有困难，找政府”的思维定式，使他们无须去寻求保险保障方式，在遭到自然灾害损失后，政府不得不动用纳税人的钱去进行力不从心的无偿救济；即使是参加了保险的农户，在出险后获得保险公司