社区银行：我国村镇银行发展的方向.docVIP

社区银行：我国村镇银行发展的方向 北方经济lNorthernEconomic 社区银行:我国村镇银行发展的方向 杨涛北京信息科技大学 2012年第1期 【摘要】村镇银行在制度设计上具有明确的定位.在制度框架允许的范围内,村镇银行要实现自身的可持续发展,必须 具备明确的发展方向和定位,而社区银行的发展模式则是村镇银行未来发展的选择. 【关键词】银行社区方向 一 社区银行存在的理论根据:基于规模的银行业专业化 分工 针对小银行优势的形成机理,学者们给出了各种解释, 归纳起来主要有以下三种观点: 1.规模经济假说 由于中小企业的信息不对称问题比大企业更严重,因此 埘中小企业的信息搜寻和事后监控的成本比大企业更昂贵. 而且单位贷款交易成本中的固定部分会随着贷款规模的上升 而下降,因而大银行对量小,频度高的中小企业贷款存在着 规模不经济. 2.市场竞争结构假说 由于资金和市场力量有限,小银行在与大银行争夺大客 户的竞争中处于劣势.大银行可以借助其雄厚的资金规模在 大企业与中小企业之问实现信贷资产多样化和风险分散化, 而小银行南于实力限制只能在中小企业之间分散风险. 3.信息优势假说 与大银行相比,小银行由于其地域性和社区性的特征, 可以通过长期与中小企业保持密切的合作与互动来获得各种 非公开的关联信息(即软信息),因而在向信息不透明的中小 企业发放关系型贷款上拥有优势. 社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自 主设立,独立经营,主要服务于中小企业和个人客户的中小 银行.在经营特色和发展战略上,社区银行强调的是在特定 神区范周内提供针对客户的个性化金融服务,与客户保持长 期的业务联系. 二社区银行的发展方向选择:村镇银行的社区化模式 1.社区银行的作用 社区银行的概念来自于美国等西方金融体系发达的国家. 这里的”社区”并非一个严格的地域概念,与中文里人们所理 解的城市社区不尽相同.可以是一个市,也可以是一个县,乃 至是人们聚集在城市或乡村的一个区域. 客户定位聚焦于家庭及小企业客户.集约发展模式要求 社区银行将优势资源聚焦核心业务,形成核心竞争力.美国 社区银行将当地家庭,小企业视为主要服务对象,大中银行 则主要面向高中端企业客户.这种差异化的市场定位为社区 银行带来了集约化经营的优势. 金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款.美同社区银行充 分发挥在小客户群上的竞争优势,以小额储蓄和传统贷款为 }业.首先,社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用. 神区银行和大银行相比,在发放小企业贷款方面更具集约化 的优势,因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息,且 能与借款者保持长期的密切的关系;其次,社区银行也是非 住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者;再次, 社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源,因此对小额储蓄 者提供服务更感兴趣. 高效的运营效率.社区银行的业务运营免除了相对复杂 的环节和程序.南于社区银行的运作都在本地,因而社区银 一 86一 行作出信贷决策相当迅速.相反,大型银行则需要经过必要 的内部审批程序,耗时较长.许多社区银行对个人客户的零 售业务方面提供了相当全面的业务选择. 2.村镇银行的社区化发展方向选择 借鉴国外社区银行的发展经验,结合村镇银行制度设计的 内在要求和特点,确定村镇银行的社区化发展方向.社区化发 展既是适应外部环境变化的需要,也是村镇银行自身生存发展 的需要,有其客观必然性.首先,村镇银行目前主要从事”存, 贷,汇”三种业务,中间业务少;其次,在社会认可度,网点 分布,联网结算,资金规模,社会关系等方面都远远不如其他 商业银行及农村信用社,难以形成”规模效应”;再次,监管机 构在村镇银行设置的制度设计上已经将村镇银行的区域发展方 向定位于县级区域.向社区化转型,就是变单纯执行政策性目 标为面向市场追求盈利最大化,自主经营,自负盈亏. 村镇银行的社区化模式可以坚持以下j个定位:一是消 费群定位,服务当地微小企业及市场型农户的小额贷款需求; 二是企业定位,”草根银行”,”农村金融”,扎根小城镇建设, 贴近农民,发展农村经济,服务”三农”;三是产品定位,包 括贷款制度的创新,经营模式的创新和金融产品的设计. 三村镇银行向社区银行转型的核心竞争力培育 1.转变经营管理理念,打造人力资本层面竞争力 首先,要树立”人才为本”的意识,重视人才的引进和 培养,力求吸引大批素质好,经验丰富的管理者与员工;其 次,要加强人才的使用,充分理解每位员工的特点,发挥其 长处,提高工作效率;最后,推行个人客户经理制度,员工 竞聘上岗制度,综合柜员制度,绩效挂钩分配制度等,建立 淘汰机制,促进人力资源的合理配置. 2.努力培育潜在金融市场,打造市场层面竞争力 社区银行必须做好市场调研工作,将工作重点放在市场 现状,潜在需求,发