MMS103担保客户信用管理办法.docVIP

PAGE PAGE 1 关于下发《联合担保集团担保业务客户信用等级管理办法》的通知 ?集团各部门、各分支机构： 为适应集团发展的要求，完善各项规章制度建设，降低业务风险，科学规范的开展担保业务风险管理工作，杜绝恶性不良业务发生，特制定《联合担保集团担保业务客户信用等级管理办法》（见附件），经集团决定，现予以发布实施，望各部门、分支机构认真贯彻执行。 各机构在执行本办法的过程中有什么问题和建议，请及时反馈至集团担保业务责任认定委员会办公室。 特此通知。 附件1：《联合担保集团担保业务客户信用等级管理办法》 附件2：《银行贷款风险分类标准》 附件3：《公司业务客户信用档案情况表》 联合担保集团（筹） 二〇〇七年一月五日 附件1： 联合担保集团 担保业务客户信用等级管理办法 为了加强集团全辖担保业务管理，降低业务风险，科学规范的开展担保业务风险管理工作，杜绝恶性不良业务发生，特制定本办法。 一、客户信用等级管理原则 根据客户信用情况，逐步完善我们公司的客户信用档案，培育优质客户群，通报不良客户黑名单，实施差别化管理，杜绝恶性不良业务，实现信息共享，奖优罚劣。 二、建立客户信用档案 通过社会信息收集、集团内部信息积累，针对集团服务区内的客户，归集详细、真实、科学的客户信息，将这些信用资料进行整理，建立《公司业务客户信用档案情况表》。 1、信用档案构成 ①外部黑名单 主要是依据人民银行、银监会、各地金融办、各商业银行发布的不良客户黑名单，加入我们的档案库，供各机构、部门业务人员在选择客户时参考。 ②内部客户信用等级名单 根据集团全辖已经办过的业务情况，建立客户档案库，进行信用等级划分，本信用等级不代替业务评审过程的信用评级，为了简单明了、指导性强，初步分为优质客户、正常客户、关注客户、黑名单客户四个等级。《公司业务客户信用档案情况表》中用不同的颜色加以区分，优质客户用绿色标注、正常客户用白色标注、需关注客户用黄色标注、不良客户用红色标注（黑名单）。 2、信用档案框架 信用档案初步设计包含的信息内容主要有：企业名称、协作单位、合同金额、余额、主债务履行期、将客户划分为该信用等级的理由（主要包括企业银行信用、企业经营管理、财务指标、反担保情况、法人代表个人信用、追偿情况等）、法定代表人、总经理、财务负责人等企业关键人（划为黑名单客户的填写）、承办部门等。以后根据业务需要可随时调整，删减相应信息。 三、担保业务风险“五级”分类 根据中国人民银行《贷款五级分类指导原则》的规定，结合担保公司的特点，我们对担保业务进行“五级”分类管理。担保业务风险分类应当评估申保人的还款能力、还款意愿，通过现金流量分析、财务因素分析、非财务因素分析、反担保条件和其他客观因素分析等，以定量分析为主要方法，结合定性分析得出。 （一）担保业务“五级”分类的原则 参考银行的贷款五级分类原则，担保业务风险分类应体现审慎原则，当单笔业务的分类可适用多个标准时，分类就低不就高。 1、正常类担保业务的划分，主要体现“担保业务安全”，即实施担保业务分类的人员通过调查分析后，对债务人履行合同，按时归还主债务的本息有充分把握的，分为正常类。 2、关注类担保业务的划分，主要体现“潜在缺陷”，即当实施担保业务分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对主债务的归还带来一定的潜在威胁的，应分为关注类。 3、次级类担保业务的划分，主要体现“明显缺陷”，即当实施担保业务分类的人员通过调查分析，认为该笔业务已经存在非常明显的问题，将影响到贷款按时还本付息的，应分为次级类。 4、可疑类担保业务的划分，主要体现“部分损失难以避免”，即当实施担保业务分类的人员通过调查分析，认为该笔业务已经存在非常严重的问题，不仅将影响到贷款按时还本付息，还将产生损失，只是损失多少无法确定的，应分为可疑类。 5、损失类担保业务的划分，主要体现“担保的贷款损失已经成为事实”，即担保的贷款已经不具备或基本不具备作为公司资产的价值，即使将来有部分贷款可以收回，推迟冲销这笔贷款也是不值得的，不应在资产科目中继续保留。 6、 单笔业务的反担保方式为组合反担保的，如果可以对单笔业务进行拆分，可以分别分类。 （二）担保业务风险分类的标准 担保业务风险分类应当以银行《贷款风险分类指导原则》规定的五级分类的定义和标准为基础，根据本办法的具体规定进行。参照银行贷款五级分类原则，担保业务分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良担保业务。 具体划分标准如下： 1、正常类的划分标准 划为该类的前提条件：贷款未到期（含展期后未到期），借款人经营情况良好，现金流稳定，一直保持正常还本付息，银行对借款人最终还款付息有充分把握。 ①符合银行对正常类