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农村信用社的行业发展现状分析 我国农村信用社至今已有 50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历 程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融 组织。合易咨询自 2008年初开始关注农村信用社， 开展了一系列的调查工作， 对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到 的分析。 一、 农村信用社发展现状 SWOT分析 截至 2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行 17家， 农村合作银行 113家，以县 （市）为单位统一法人的联社 1818家。农村信用社 法人机构由改革前的 35527家降至 8348家，股金余额 2224亿元，比1996年末增 加2018亿元。 2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金 融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。 （一）农村信用社的发展优势（ strength ） 1、客户资源优势 农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积 累了庞大的客户群， 95%的农户贷款来源于农村信用社（来自 : 业务员网 : ）。随着农村经济的快速发展， 在广大农村出现了一批高端 客户群体， 已成为县域经济的主要力量， 也成为农村信用社天然的优质客户。 丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2 、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过 50多年的发展，村村有机构，乡乡成 网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务 农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过 50多年的发展，已在广大农民心中形 成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农 村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就 是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4 、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占 全部金融机构农业贷款余额的 81.04%，占农村贷款户数的 95%。农村信用社在 农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。 （二）农村信用社的发展劣势（ weakness） 1、体制和机制不适应发展 目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成 商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董 事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入 及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于 所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化 为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏 责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2 、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人 力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻， 相关的内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度的缺失和落后，很难留住人 才，尤其是专业人才。另外，长期以来，农村信用社员工来源复杂， “近亲繁 殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础 的业务操作。 3、金融产品创新能力弱 农村信用社由于受地域、 经济、政策等多种因素影响， 业务经营创新性不够， 服务手段落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、 贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现储蓄的通存通兑，中间业务也仅 限于代收代付。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及 经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算手段和科技运用 等也明显处于劣势。 4 、风险管理整体滞后 一是风险管理意识落后； 二是不能正确处理业务发展与风险管理的辩证关系， 在发展速度和质量管理之间