银行业金融机构抵贷资产潜在风险值得关注概要.docVIP

抵贷资产是指借款人不能依约归还贷款时,经借款人、贷款人、担保人三方协商,或者仲裁机构仲裁,或者人民法院的判决和裁定,以借款人、担保人的抵押物、质押物及其他资产抵偿银行贷款本息而形成的待处理资产。由于以资抵贷作为银行资产保全、不良贷款处置的重要手段,近来银行业金融机构抵贷资产迅速增加,但因缺乏统一规范,抵贷资产往往成为不良资产的转化形态,其管理处置过程亟待规范。 一、抵贷资产接收过程中存在的主要问题 (一抵贷资产价值高估现象突出。目前,银行业金融机构抵贷资产普遍存在价值高估,价格严重背离价值,银行潜在损失较大。抵贷资产的入账价值以借贷双方协商价值、社会中介机构评估价值或法院判决价值三种方式为主,从实际情况看,普遍存在估价偏高、损害贷款人利益,偏袒借款人的现象:一是借贷双方协商定价不合理。一方面,由于部分金融机构贷前未对抵押物作详细调查与审核,其抵偿价格被高估,在借款人第一还款来源出现问题时,银行为维护债权,被迫以较高的价格接收抵债物;另一方面,有的抵债资产往往同时被几个债权人追偿,银行违心接收高于市场价格的抵押物。二是中介机构评估欠规范。抵押物标的价值越高,评估费越多,部分中介机构从自身利益考虑,有意高估抵债资产价值,致使银行根据评估结果制定的拍卖底价在招标过程中流标,作为谈判底价也得不到对方的认可。三是法院判决弹性大。受地方保护主义、行政干预的影响,时常做出有利于借款人的裁决,致使