我国商业银行中间业务存在的问题.docVIP

PAGE PAGE 1 我国商业银行中间业务存在的问题 　　0.引言 　　近几年我国商业银行业务发展迅速商业银行业务的创新已经成为当代金融市场的一个重要趋势，自20世纪中后期以来，伴随经济全球化步伐的加快、金融高科技的发展及金融理论的不断突破，商业银行的业务品种、特别是新型金融业务的创新引起了社会各界的广泛关注。我国商业银行中间业务主要是指商业银行不需要动用自有资金，只是利用自身在技术，资金，机构，信誉，信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介的身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的服务。 　　1.我国商业银行中间业务现状： 　　近年来，我国经济飞速发展，人们深刻地感受到经济飞速发展所带来的好处。特别是经历了此次金融危机，中国金融业目前正处于一个关键的时刻，我国商业银行是银行业的主体，其发展对整个国民经济发展和社会稳定起着举足轻重的作用。面对外资银行这样强劲的对手，商业银行作为盈利机构大力发展自己的银行业务，特别是新型中间业务，积极倡导新的服务理念，探索新的服务方式，大力开展新的业务领域，使新型中间业务成为中间业务的主力军。由于各家银行对新型中间业务的重要性的认识，使得近几年我国中间业务数量增多，业务量增长较快，收入已经初具规模，但中间业务在发展的同时也暴露出一些问题，业务创新缓慢，对传统业务依赖过大，定价机制不完善，规模少，业务范围较国外发达国家比较窄，等一系列问题。 　　2.我国商业银行中间业务暴露的问题 　　2.1对传统的中间业务依赖过大，中间业务作用没有完全发挥出来 　　虽然近几年银行中间业务发展比较迅速，但是对传统中间业务依赖还是过大，我国银行业仍然保持着主要依靠利息收入的传统盈利模式。利息收入过分依赖，中间业务对于总体收入贡献率较低。利率非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306个基本点。各行更愿意发展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占比重较低。例如，2007年，工商银行非利息收入对营业收入占比为11.7%，占有国际结算优势的中国银行为15.46%，都远低于美国银行业40%以上的水平。 　　以招商银行为列，通过招商银行2004年报表可以看出招商银行的主要收入也是来自于利息收入，虽然公司已经开始注重新型中间业务收入比重的提高，但利息收入比重仍然高达74.6%，而国外成熟银行利息收入占比都在50%以下，如汇丰和花旗银行利息收入比例还不到40%，我国商业银行开办的260多个中间业务品种中，传统的结算，汇兑，代理收付等传统的中间业务占据了半壁江山，而新型中间业务还不足0.1，那些高收益而且具有规避金融风险的新型中间业务，例如：利率互换，期货，期权等还没有完全开展，而国外一些金融体系发展比较完善的国家更加重视规避风险效果比较好，收益较高的新型中间业务。对利息收入过分依赖，中间业务对于总体收入贡献率较低。利率非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306个基本点。各行更愿意发展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占比重较低。例如，2007年，工商银行非利息收入对营业收入占比为11.7%，占有国际结算优势的中国银行为15.46%，都远低于美国银行业40%以上的水平。 　　2.2规模小，业务范围比较窄，没有形成规模效应 　　中间业务品种单调，拓展的广度不够。首先是业务品种单一。由于在农村信用社实习了将近两个月，所以对农信社的中间业务有些了解，在这以农信社为例，农信社的中间业务还是仅停留在代理、结算等业务，仅能为客户提供简单的中介性质服务，而咨询、评估、财务顾问、信息服务、担保、代客理财等新兴中间业务几乎还是空白，不能实现品种的多样化和服务的多元化，无法吸引黄金客户；其次是档次不高。一般性业务居多，中高档业务很少，并且环节多、手续繁，如在代理业务方面，局限于为少数单位代发工资、代收个别机关行政事业性收费；在结算业务方面，只为客户提供现金、汇款、转账结算服务，而且在途时间较长；再次是范围狭窄。受服务和业务的区域限制，服务对象仅限于开户单位和辖内农户，使中间业务的收益性大打折扣，，虽然近几年各商业银行中间业务发展迅速，品种增多，市场有所扩大但发展速度较国外缓慢，规模偏少，没有形成规模效应。在这我们可以从信用卡这项银行中间业务为例。信用卡的单位成本随着发行量的增加而减少，可以说信用卡的前期成本比较高，需要建立庞大的查询系统和清算体系，而这往往会造成成本比较高，所以银行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的业务规模，中国信用卡市场目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局，市场交易结构和收入结构还有待完善，四大国有商业银行中，只有