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内容提要 学习目标 理解保险合同的基本特征 了解保险合同的形式 明确保险合同的当事人和关系人 掌握保险合同的基本条款 区分保险合同的订立与生效 了解保险合同争议处理方式 第一节 保险合同的特征及形式 保险合同的涵义 保险合同的特征 保险合同的形式 保险合同的基本组成部分 保险合同的种类 保险合同的法律要求 保险合同当事人必须具有完全民事行为能力 保险双方意思表示真实 保险合同必须合法 二、保险合同的特征 单务合同 只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同 双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显 保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的 2.合同双方交换关系的非等价 绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改变保险条款的基本内容 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订 可以通过特别约定方式，进行保险责任的修改 实践性合同：除意思表示一致外还需交付标的物，合同才能成立 思考： 保险费的缴纳是否为保险合同成立的条件？ 要式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同，非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。 保险法规定：投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间的合意 保险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件  （六）保险合同是最大诚信合同 保险合同对投保双方的诚信要求特别严格 案例分析 2001年10月5日，谢某向A寿险公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保单。10月6日A保险公司向谢某提交了盖有其总经理李某印章的《运筹建议书》，谢某按照该建议书的规定缴纳了首期保险费共计11 944元。A保险公司核保人员在审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般会要求高额保单的投保人和被保险人提供财务状况证明。因此，10月10日A保险公司向谢某发出照会通知书，要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查。10月17日，谢某进行了体检。10月18日凌晨谢某在女友家中被其前男友刺杀致死。10月18日上午8时，A保险公司接到医院的体检结果，因谢某身体有问题，需增加保费承保。A保险公司遂通知了谢家，但谢某家人称无法联络。2001年11月13日谢母向A保险公司方面告知保险事故并提出索赔申请。你认为保险公司是否应该赔付呢？ 此案涉及的关键问题主要有两个： 一是保险合同成立的标志是什么？ 二是保费的缴纳、保单的出具与保险合同生效的关系如何？ 分析 保险合同的成立既不是以保单的出具作为标志，也不是以保费的缴纳作为前提。判断一个保险合同是否成立的主要标志就是看保险合同双方当事人是否就保险协议达成了一致意见。 本案双方已就保险合同达成了一致意见，所以保险合同成立。由于在该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约定合同生效的期限，依照《合同法》第44条的规定，对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同成立即生效。 所以A保险公司应当承担给付保险金责任。 在寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。 二、 保险合同的书面形式 1、投保单(Application) 2、保险单（Policy) 保单的签名问题 1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。 2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人带投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。 3、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。 4、理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效。 5、以死亡为给付条件的人身保险合同必