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第三章 信贷法律制度 第三节 贷款法律制度 一、基本理论 贷款 借款人 贷款人 金融机构向借款人提供资金，约定按期还本付息（即教材） 广义：各类借款关系中的借款方 狭义：从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其他经济组织和个人 经批准经营贷款业务的金融机构 （一）贷款类型 p152 1、依据贷款风险承担的主体 自营贷款：（金融机构等）贷款人使用合法自筹资金，自主发放的贷款 委托贷款：政府、企事业单位或个人等 委托贷款人（金融机构）向特定对象提供资金 资金提供者 确定借款人及借款合同的内容 （贷款无法收回的）风险承担者 金融机构：受托发放、监督、协助收回 2、按照有无担保 担保贷款 保证贷款：借款人无法偿还时，由第三人清偿 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作抵押 质押贷款：以…………………………质押 信用贷款 金融机构基于贷款人信用度而发放的贷款 《借款合同条例》规定，借款期限是借款合同的基本法定条款之一 3、按照贷款期限 短期 1年以下（含1年）最主要的贷款业务 中期 1年以上5年以下（含5年） 长期 5年以上 二、贷款规则 （一）贷款的原则 参见p153 案例 （二）贷款审查规则 对哪些信息进行审查？ 实行”审贷分离，分级审批“的制度 （三）贷款担保规则 商业银行的贷款分为担保贷款和信用贷款 商业银行贷款，借款人应当提供担保。 信用贷款严格限制采用。 （四）借款合同规则 商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与之签订正式的借款合同。 （五）限制关系人贷款的规则 对关系人不得发放信用贷款； 对关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 （六）贷款期限的限制 贷款期限的确定 借贷双方商定，在合同中注明 央行最长贷款期限的规定 自营贷款 一般最长不超过10年 票据贴现 最长不超过6个月 贷款展期 担保贷款 对展期的限制 （七）利率和利息的管理 贷款利率的确定 展期贷款的利率 展期期限加原期限达到新的利率档次的，展期之日起，按新利率档次计收 逾期贷款的利率 计收罚息，至清偿本息为止 贷款贴息 除国务院外，单位和个人无权决定停、减、缓、免息 三、贷款基本程序 四、借款合同 概念：借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同 相关立法：《合同法》、《借款合同条例》、《贷款通则》等 《商》第37条：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项 金融机构 借款合同的内容 借款种类 币种和金额 借款用途 利率 还款期限 还款方式 借款担保 违约责任 争议的解决方式 五、借款担保 概念：法律为了保障特定债权人利益的实现而规定的，以第三人的信用或者以特定财产保证债务人履行债务的制度。 我国担保法的主要渊源：《民法通则》 、《物权法》、《担保法》、《关于适用担保法的若干问题的解释》等。 法定的担保方式有：保证、抵押、质押、留置、定金等 （一）保证 05.9.10某银行兴盛支行与聚能公司签订贷款合同，约定贷款金额153万；期限自05.9.10—06.9.9；月利率5‰，按月结息；到期不能偿还本息的，逾期之日起，按合同载明的利率水平加收30%计收利息。 同日，兴盛支行与疆建建设公司签订保证合同，约定：疆建公司为聚能公司贷款提供保证，担保范围为贷款本、息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用。保证期间自主合同贷款到期日的次日起两年。 案件中可归纳出的知识点 “担保之债”要以主合同债权债务关系的存在为前提。 保证人的资格：首先，必须是（主合同）债务人以外的第三人；其次，具有代为清偿债务的能力。 保证人与（主合同）债权人应当以书面形式订立保证合同。 保证合同的必要内容 保证的概念 《担保法》第6条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。” 贷款到期后，聚能公司未归还本金及自06.3.10起的利息；疆建公司也未履行保证责任。 兴盛支行多次索要未果，诉至法院，要求两公司归还借款本金153万元，支付自06.3.10至贷款清偿之日为止的利息。 思考 （二）抵押 05.3.1甲公司与某支行签订借款合同，约定金额50万元（05.3.1—05.6.1）。为担保此贷款，双方在上述合同中设置了抵押条款，约定甲公司以2辆汽车向支行提供抵押，并详细约定了车辆号牌等。后因甲公司事务繁杂，没来得及办理抵押登记。 贷款到期后，甲公司经支行多次催收，仍未偿还贷款本息。支行向法院起诉，要求甲公司返还本息，并要求对其抵押车辆优先受偿。 抵押的作用是什么？抵押的有关概念 《物权法》第179条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财