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第二节 保险合同的基本原则 引言： 保险合同基本原则  最大诚信原则  一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。 二、起源 海上保险 英国1906年《海上保险法》首先将此原则确定下来，该法第17条规定：“海上保险契约是建立在最大信守诚实的基础上成立的契约，如果任何一方不遵守最大守信诚实，他方得宣告契约无效。” 最大诚信原则适用于合同双方当事人 三、最大诚信原则对投保人的要求 1、告知 2、保证 3、及时通知 告知 投保人在订立合同时，应将与保险标的的有关事实如实向保险人陈述。 德国《保险契约法》第16条第1款规定：“要保人所知悉且对于危险承担系重要的情况，应于订立时告知保险人。” 我国《保险法》 第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 告知的内容 重要事实 保险人决定是否承保或以什么条件承保的情况 告知的形式： 1、无限告知 与保险标的的危险状况有关的所有重要事实都应告知。 法国、比利时 2、询问告知 针对保险人询问的问题如实告知 案例： 2003年12月，刘才夫妇以儿子刘广为被保险人，向保险公司投保了“两全保险及附加险”，四期保费共计4232元。该《人身保险投保书》上健康告知询问事项第三条为“您是否目前正在使用或曾经使用毒品等”，刘才夫妇填写了“否”。　 　2007年4月21日，刘广高空坠楼死亡。刘才夫妇遂向保险公司申请理赔，不料保险公司以刘才夫妇和刘广在投保时未书面告知事项为由，做出解约、退还保费2615.32元的决定。刘才夫妇不服该决定并起诉到法院。 法庭上，保险公司认可刘才夫妇投保及缴费事实，但是辨称他们在投保前没有履行如实告知义务，未将被保险人刘广在投保前就有吸毒史的情况作告知。从公安局调取的材料显示，刘广在2002年和2005年因吸毒分别被强制戒毒和收容劳动教养。 　　法院认为，投保人刘才夫妇与被保险人刘广是具有完全民事行为能力人，在《人身保险投保书》上的亲笔签名，应视作对该投保书中载明的投保内容，告知事实确认无误。在健康询问事项中，刘才夫妇和刘广对保险公司提出书面询问，未尽如实告知义务，因此保险公司解除双方的保险合同于法有据，遂判决对投保人刘才夫妇之诉不予支持。 违反最大诚信原则的法律后果 《保险法》第十六条： 1、最大诚信原则的告知义务在我国保险法中占有重要地位。 2、投保人无论是故意不履行如实告知义务，还是因过失未履行如实告知义务，保险人都可以解除保险合同。 3、由于故意与过失在性质上的不同，保险法在是否退还保费上做了区别性规定，目的在于惩戒故意不履行如实告知义务的行为。 案例 1996年3月，某厂45岁的机关干部张某隐患胃癌（亲属害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院并正常参加工作。8月24日，张某经李某推荐，与其一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报曾身患癌症的事实。 1997年5月，张某旧病复发，经医治无效死亡，张某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金，保险公司在审查提交的有关证明时，发现张某的死亡病史上，载有曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金，张某的妻子以丈夫不知道自己患何种疾病并未违法告知义务为由要求保险公司给付保险金，双方发生争议。 保证 要求投保人或被保险人对某项的作为或不作为作出许诺。 明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中的条款。--例：投保人必须妥善保管保险车辆。 默示保证：国际惯例、或社会公认的保险规则。---例：船舶必须有适航能力。必须合法运输。 某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，但农场不予理会。 一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔付。 分析 农场未做好对保险车辆的维护、保养