商业银行新信贷法律风险(一).ppt

第二节 超诉讼时效债权的拯救 一、当事人就超过诉讼时效期间的债权重新达成还款协议 （一）还款协议诉讼时效期间的起算 （二）还款协议的违约责任问题 （三）还款协议的债务并不当然及于元债务承担人 二、借款人在超过诉讼时效期间的催款通知书上签章 （一）观点一：对原债务的重新确认 （二）观点二：放弃抗辩权 （三）笔者观点：借款人在催款通知书上签章表明其放弃了抗辩权。 三、债务人（保证人）放弃抗辩权对保证人（债务人）的影响 四、超过诉讼时效的担保债权 （一）一般保证 （二）连带保证 1.保证人在主债务超过诉讼诉讼时效后为该债务清偿的，不得再以主债务已过时效为由要求返还。 2.保证人对债权提供保证后，不得再以该债权超过时效为由，要求不承担责任。 3.保证责任消灭后，保证人在催款通知书上签字的，法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是该催款通知书内容符合担保合同要求，并保证人签字认可的，保证人应当承担保证责任。（对一个已经免责的保证人，若要其重新承担保证责任，必须重新达成担保协议。） （三）保证人是物上保证人的情况 五、债权拯救的其他措施 （一）当事人签订还款协议 （二）当事人双方变更新合同（借新还旧） （三）债务人行使抵消权 (四) 债务人对债权人的主张未作抗辩 第三节 贷款展期与贷新还旧 一、贷款展期应注意的问题 （一）展期利率 （二）落实担保措施 （三）保证人对未经其同意的贷款展期并非当然免除保证责任。 1、《担保法解释》第三十条： 2、笔者建议： 二、贷新还旧 （一）含义： （二）对贷新还旧的认定 1、客观上 2、主观上（最高院专家认为：a、b、c） （三）法律依据 1、《担保法解释》第三十九条： 2、中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》第九条： “贷款到期（含展期后到期）后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的，应依据借款人的实际还款能力认定不良贷款。对同时满足下列四项条件的，应列为正常贷款：（一）借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；（二）重新办理了贷款手续；（三）贷款担保有效；（四）属于周转性贷款。” （四）贷新还旧的类型及条件： 1、因贷款期限不匹配而发生的贷新还旧 2、因清收贷款利息而发生的贷新还旧 3、因保全资产而发生的贷新还旧 （五）贷新还旧保证人的责任 1、贷新还旧为同一保证人的情形 2、贷新还旧不为同一保证人的情形 A、保证人对贷新还旧毫不知情 B、保证人明知贷新还旧事实 3、贷款经转借后被用于偿还旧贷款的情形 （六）借新还旧的担保物权风险及其防范 1、贷款的物权担保从有变为无的风险 2、抵押权的实行顺序由前变为后的风险 3、担保物权失去对抗税款优先权的风险 4、抵押权存在被撤销的风险 主讲：李建博 2010.02.23 第一章 借款合同的法律风险控制 第一节 贷款法律关系与民事法律行为 一、贷款法律关系 （一）概念 （二）贷款法律关系的要素 1、主体: 2、客体： 3、内容： 二、民事行为 (一)无效的民事行为 需注意：行为人受欺诈、胁迫或乘人之危而实施的民事行为在《民法通则》中规定为无效，而后实施的《合同法》对其进行了修订，规定为可变更可撤销。 （二）可变更可撤销的民事行为 1、可撤销的合同在被撤销之前是有效合同 2、撤销权人自知道或者应当知道撤销权之日起一年内没有行使撤销权的，合同效力不变。 3、自可撤销民事行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。  （三）效力待定的民事行为 1、成因（四欠缺） 其一，行为能力欠缺 其二，处分权欠缺（按份共有） 其三，代理权欠缺 其四，债权人同意，指行为人的作为未征得债权人同意。如 债务人转让债务给第三人。 2、对于效力待定的民事行为，相对人享有催告权和撤销权。撤销权必须在追人权人未追认前实施。 3、救济方式：通知追认权人追认 行使撤销权，既可以向担保人提出也可以向追人权人提出。 （四）民事法律行为 第二节 借款合同的订立 一、借款合同的种类 （一）普通借款合同，金融机构与他人订立的借款合同，自签订借款合同时生效。 （二）民间借款合同，自然人之间订立的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 二、格式合同的风险控制 （一）法律风险 《合同法》第三十九条、《合同法解释二》第九条。 （二）风险控制 1、履行法定提示义务 a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等进行特别标识。 b、在合同正式条款的前面专门设置“敬请注意”内容。 c、在合同写明：借款人***保证人 ***已经充分理解合同条款。 2、尽可能做到内容具体明确、文字用语规范，避免出现矛