P2P与银行合作互利的生意.docVIP

P2P与银行合作：互利的生意 当“互联网金融将颠覆传统金融”的“颠覆论”越来越没有市场，互联网金融与传统金融的合作早已在进行之中。其中，P2P与银行的携手引人关注。 　　除了银行为P2P平台提供资金托管服务、平台向银行导入技术和产品销售渠道等合作方式，未来双方的合作模式想象空间还很大。 　　银行为P2P提供担保 　　在众多与小贷公司、担保公司合作的P2P平台中，融资易这种银行直接为其提供担保的模式显得“高大上”许多。而这种合作模式在业内尚属首例。 　　日前，P2P平台融资易与广州从化柳银村镇银行达成合作，银行为融资易筛选提供符合条件的项目，同时银行出具担保函，履行担保职责，项目一旦逾期银行进行全额垫付。据报道，目前与该村镇银行达成合作的P2P平台已经有3家。 　　在融资易的网站上可以看到，在上线的17个项目中，标有“银行担保”的项目一共有6个，单笔额度多在100万以内，年收益比其他形式的标的低3%-5%左右，显示全部满标。 　　“银行担保的项目本来就是非常优质的项目，加上平台也会有一轮风控，总体来说风险非常小。”融资易CEO徐科飞表示，平台每个项目除了向银行交纳1%-3%的担保费用，还会在银行出具保函之后交纳足额的保证金，资金募集完成以后银行再退还。 　　徐科飞表示，这种创新模式他们是受到银行自己做P2P的启发，银行把自己的一部分业务表外化，规避存贷比的限制。这一点对于村镇银行来说尤为迫切。 　　受到网点、人员等方面限制，大部分村镇银行吸储困难，然而因为监管上存贷比的红线，这些银行握有大量的基层优质项目，市场需求很大，却往往因为没有足够的存款，贷款放不出来，这已成为村镇银行面临的普遍问题。而村镇银行业务主要集中于小微企业借贷，与P2P行业定位相符，除了在一定程度上解决贷款问题，还能通过与P2P平台信息和数据方面的合作吸纳客户和存款，银行当然没有理由拒绝。 　　跟拍拍贷合作的长沙银行方面也表示，双方将探索客户的导流，即未来用户在拍拍贷开户的同时，可以同时开立长沙银行直销银行账户。借助互联网技术，直销银行帮助城商行突破地域限制，拓展客户渠道，是银行进军互联网金融的重要手段。 　　对于银行担保这种创新，目前银行和P2P平台双方都还是相对谨慎，尤其是银行对平台的筛选比较严格。能够达成与银行的合作还有赖于融资易一定的股东背景。根据融资易网站的信息显示，该平台董事长李怡新曾担任中国农业银行广东省分行办公室主任助理，广州银行总行副行长等职务，在国有银行有23年的工作经验。 　　徐科飞认为，这种创新的合作模式具有可复制性，空间非常大。“目前广州有5家村镇银行，还有非常广阔的合作空间，这些村镇银行都有意愿，而其他一些P2P平台也希望与银行达成这样的合作，因为对于大多数平台来说现在最缺的都是优质的借款方。” 　　以技术换资金托管 　　除了融资易，最近一段时间，市场上频频传来P2P平台与银行达成合作关系的消息。 　　10月中旬，点融网、拍拍贷相隔一天，前后脚宣布分别于苏州银行、长沙银行达成战略合作。 　　据报道，根据点融网与苏州银行的合作协议，苏州银行将成立一个专门从事P2P业务的事业部，而点融网则提供自身的先进成熟技术帮助对方搭建一个P2P平台并提供相关服务。而拍拍贷方面，长沙银行将为其实现资金托管，并为拍拍贷客户提供包括账户开户、转账、取现、收费、分账、记录账户明细等一系列金融服务解决方案。 　　合作的基础是互利。对于P2P平台来说，在目前情况下，寻求资金托管是其与银行合作的根本诉求。 　　“从2009年开始，我们就在寻求与银行的合作，做资金托管。现在与长沙达成银行合作，根本的诉求还是资金托管。因为在目前这个环境下，用户最大的顾虑还是平台跑路，如果银行来托管资金，就能解决用户的后顾之忧。”拍拍贷CEO张俊坦言，尽管与银行的合作可能包括那么多方面，实际上拍拍贷目前真正在意的只有托管这一功能，“目前双方只是签订了托管协议，托管系统还在开发当中”。 　　爱投资CEO王博也表示，如果要合作，爱投资最需要的也是银行的托管功能，但是一切都还要等待监管出台。“实际上我们手里也握着跟银行合作托管资金的协议，但是没有实行。”据王博了解，之前有几家比较大的银行在为P2P平台做资金托管，但是被银监会叫停。“监管方当然也希望银行来托管P2P的资金，这是最安全的，叫停是因为托管的具体标准、方法还没有制定好，怕乱，而不是不让银行做托管。既然现在已经明确P2P归银监会管，资金由银行托管也是很自然的事。” 　　而作为交换，银行选择P2P平台的重要原因，是看中其互联网基因以及基于此的一整套技术手段。 　　“银行跟我们合作的意愿比较大，我们可以输出的就是技术。”张俊表示。 　　目前，一些P2P平台在风控上纳入了大量技术手段，能够获取用户的消费数据、刷卡数据、社交数据等各种动态信息