网络支付与结算第一章电子商务与网络支付.ppt

常用的支付方式 1、电子支票eCheck  电子支票（Electronic Check）eCheck是由FSTC倡导，是一种纸基支票的电子替代品而存在的。同纸基支票的功能类似，电子支票也同样绑定了一个合法的支付承诺。在纸基支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的数字签名来保证其真实性。 eCheck嵌在一个安全电子文件中， 其内容包括有关支票的用户自定义数 据以及在纸基支票上可以见到的信息， 比如被支付方姓名、支付方帐户信息、 支付金额和日期等。  2、电子现金 电子现金是电子支付中一种很重要的支付方式，它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。 3、微支付（MicroPayment）作为电子现金的一种支付形式，是目前电子支付发展的一个新方向。微支付是相对宏支付（MacroPayment）而言的一种新型电子商务支付方式，在满足安全性的前提下，简单高效，且每一笔交易的费用非 常低。目前，一些科研机构和公司提出 多种形式的微支付机制，以满足不同的 安全性和效率需求。 网络支付是电子商务中最为核心和复杂的环节，所以电子支付方式的选择一定要根据电子商务交易的实际情况，选择一种或多种支付方式，并在安全性和效率方面进行综合考虑。 如B2B电子商务支付中的交易额一般都比较大，所以要求的安全性就非常高，而对效率则没有过多的限制。而在一些小额支付系统中，如信息产品销售，要求必须有较高的 效率，而安全性则要求不高，因为其 交易额小，一笔交易的破坏或电子现 金的窃取不会对交易方造成多大的 影响。 网络支付系统主要包括以下四部份： （1）金融机构 （2）付款者和收款者 （3）第三方非银行金融机构 （4）各种金融网络 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1 、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 2、 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 　　 3 、电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。 4 、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 电子支付的流程 根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：　　① 消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。　　② 通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。 ③ 消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 ④ 在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。 ⑤ 在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 ⑥ 在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 ⑦ 在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。　　在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。 网络支付与结算面临的挑战 1. 信用不足，相关知识缺乏 2. 传统支付习惯改变困难 3. 技术和管理控制能力有待完善 4. 实现真正低成本、快捷方便、安全可靠 四、网络支付与结算的兴起 来自IDC电子商务论坛的消息，1997年Internet上的业务交易额为80亿美元。1999年，仅美国的电子商务交易额就达2000亿美元。 波士顿咨询集团报告表明，美国企业间的电子交易额，将以每年33％的速度增长，预计2003年将达到1.5万亿美元水平。 二、电子商务简介 电子商务的定义 狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。