我国商业银行金融产品创新机制的思考讲解.docVIP

29 2010摘要:我国商业银行金融产品创新的主要精 力和资源应集中在累进型创新上,商业银行 应增强主动负债能力,创新储蓄联结保险、 证券、基金投资产品,建立以投资银行业务 为主的大客户服务模式,实施跨市场金融产 品的结构化融资,积极探索以银行信贷服务 为主的中小企业客户服务模式,调整业务结 构,收入结构,客户结构,大力发展中间业 务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷 业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业 务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前 提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关 键,价值服务能力是内在动力,市场将考验 金融产品的理性定价和定位能力。只有透过 真正的市场需求,主动运用先进的安全技术 并作适宜包装,技术业务经过测试,下大功 夫做好产品的销售策划,品牌建立、营销方 案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才 能不断提升创新产品的综合竞争力。 关键词 金融产品创新;总体思路;解决方 案;注意问题 金 融产品是金融机构向市场提供 的能满足客户取得、利用或消 费、享受的一切金融工具及其各类金 融服务。从外部看,金融产品包括客 户希望得到的最具关键性的主要产品 及其成套业务和系列化的配套服务。 从自身看,金融产品包括最适合客户 我国商业银行 金融产品创新机制的思考 需要的利益和好处、让客户看得见又摸得 着的内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及各种服务、知识、方便、省时等附加 内容。金融产品创新是金融机构采用新型 技术和适当投资,在可预见风险下,开发 出具有深远意义的潜在市场价值的过程。 商业银行金融产品创新,从眼前来看,可 以增强自身的竞争实力,从长远来看,可 以决定一个商业银行的兴衰。实行金融产 品创新已经成了商业银行发展的战略选 择,势在必行。 从金融产品创新的动因看,传统领 域内重新组合现有产品往往会给银行带来 意想不到的收益,而传统领域之外各商业 银行竞相推出的综合业务系统,也节约了 大量的人力成本,提高了工作效率,无形 中增加了银行收益,这些都源于竞争的激 烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追 逐利润,对地方经济发展也是极其重要 的,而经济与市场的深化发展,客户对产 品需求呈现出多样化、层次化、个性化、 挑剔化的特点,更注重产品的快捷、方 便、优质、高效,商业银行要从战略价值 提升的需求中重视金融产品创新。为使金 融产品的销售不因衰退期的来临而出现断 层,先进的信息技术不仅让金融产品创新 呈现蓬勃生机,而且决定创新的方向、进 程及对潜在风险的识别和控制。但从商业 银行金融产品创新的现状看,由于我国金 融创新着重于金融改革,且主要由中央银 行发动,加上管理体制落后、信息分散、 利用率低,市场研究缺乏,未能建立责、 权、利相挂钩的考核激励机制,相关决策 人员、业务人员及开发人员素质低,职责 能力难以到位,优秀的创新人才匮乏,利 用高科技手段进行风险控制又一直是商业 银行较薄弱的环节。由此引出了以下问 题:创新的主要精力和资源应集中在哪 里?商业银行应创新何种服务模式?应作 哪些结构调整和业务创新?间接投资方式 与个人信贷体系业务具体如何发展?等 等。不仅总体思路要明确下来,而且还要 制定具体的解决方案,把握好金融产品创 新中应注意的问题,这些均涉及到对我国 ■ 梁环忠/文 黑龙江金融 HEILONGJIANG 2010第2期 FINANCE 商业银行金融产品创新机制的建设与思 考。 我国商业银行进行金融产品创新 的总体思路 金融产品创新的最终目的是要产生 新的效益增长点,而当前我国银行业正 面临来自国内经济市场化和融入国际经 济运行体系的双重压力,银行业的发展 格局也正在发生深刻的变化,借鉴国际 先进银行的创新经验,我国金融产品和 服务的创新也应把创新的主要精力和资 源集中在累进型创新上,通过累进型创 新进一步完善金融产品的功能,进一步 提高金融产品的高科技含量,延伸金融 服务的触角,拓展生存空间,增强综合 竞争力,在加强风险管理的同时获得持 久性的盈利增长,应成为我国商业银行 的发展战略选择,也是商业银行金融产 品创新的市场定位所在。 从我国目前商业银行金融创新的整 体现状来看,我国商业银行应加快负债 品种和资产业务的创新。在负债品种的 创新方面要通过激活投资市场开发适销 对路的负债新品种,国家应当允许私营 资本向更广阔的领域渗透,并继续采取 优惠政策鼓励和调动其投资经营的积极 性,以增强主动负债的能力、品种,同 时让大多数人的储蓄能在安全、流动、 效益的前提下拓宽对保险、证券、基 金、住房及耐用品的投资渠道,强化储 蓄的多功能性与灵活性。通过向社会推 出系列化的综合性个人零售业务产品, 尤其是要积极创新综合理财业务,以规 避负债成本倒挂,逐渐形成有特色的产 品系列开发战略、品牌建设战略,促进 个人金融一