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* * * 小组成员介绍 黄美琴：理财是快乐的！ 谢静：理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。 杨凯：你不理财,财不理你! 庄琴：理财让我们掌握主动权！ 商务学院 第二组 苏先生与妻子 ：苏先生是技术工程师，年收入144085元（税后），2010年开始报读浙大在职研究生；妻子是小学老师，年收入68775元（税后）。夫妻双方都参加社保，2009年初苏太太还买了康宁终身险附加住院险，保额20万。 女儿：现在上幼儿园，计划中学毕业后送英国完成大学学业，由何洁管理的女儿名下存款15000元，没有专项教育储备基金。 父母与岳父母：父亲，60岁，退休，每月退休金1200元，母亲，55岁，身体不太好，无退休收入，现居江苏老家，自住房约值30万元；岳父52岁，岳母49岁，在江西务农，年收入约10000元。四老无任何保险。 投资：持有股票的市值15.9万元，持有开放式基金目前市值11.2万元 资产：有自住房目前市值82万元，小型冲印店价值80万元，电器家私现值3万元，金银首饰3万元，邮票价值2万元，银行定活定期存款40万元，有其女名下存款1.5万元。 负债：车子贷款为22万元分五成五年等额本息还款 除上述资产负债外，该家庭没有其他资产和负债。 净资产（总资产—总负债）=256.86819 9.014806 负债总计 265.883 资产总计 ? ? 7.483 保险理财产品 ? ? 1.5 苏先生女儿名下存款 ? ? 80（折旧后） 小型印刷店（目前设备折旧已达八成） ? ? 19.8（折旧后） 一部车辆（假设车辆折旧费为10%） ? ? 2 邮票价值 ? ? 3 金银首饰 ? ? 3 电器现值 ? ? 82 自住房 ? ? 11.2 开放式基金 ? ? 15.9 股票 ? ? 6 活期存款 9.014806 车子贷款 34 定期存款 金额 负债 金额 资产 2010-12-31 苏先生家庭负债表（单位：万元） 现金结余（收入-支出）=6.810072 ? 20.487528 支出总计 27.2976 收入总计 ? 2.5 其它支出（探亲费、苏琦学费） ? ? ? 2.4 父母及岳父母的生活费 ? ? ? 0.6 医疗费用 ? ? ? 1.9 孩子教育费用 ? ? ? 1.45 商业保险费用（苏琦夫妻社保） ? ? ? 0.96 购买衣物支出 0.765 银行定期存款利息(1年期) ? 1.6 休闲娱乐（外出旅游、香港购物开支） 0.0216 银行活期存款利息 ? 2.838 日常生活开支（通信费、交通费、日常生活用品支出、外出就餐费） 2.4 苏先生单位报销交通费 ? 0.8472 住房 （物业管理费、家居维修费、水电费） 1.8 股票收益 ? 2.9 汽车保养等费用 1 股票开放式基金收益 ? 2.492328 汽车按揭还贷 21.311 工资与奖金（税后）（注） ? 金额 支出 金额 收入 2010-1-1至2010-12-31 苏先生家庭年末现金流量表（单位：万元） 指标严重偏高,该家庭流动性资产储备过多,急需改善 70% 4.44 即付比率 指标值略超过3，表明该家庭短期内支付能力强 3 23.39 流动性比率 50% 3.39% 负债比率 家庭财务安全度极高，可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率 50% 96.61% 清偿比率 投资意识较弱 50% 10.55% 投资与净资产比率 现金结余大 10% 24.95% 年度结余比率 分析结论 参考值 实际值 项目 苏先生的家庭收入主要来源于税后工资，相对单一，这样的收入结构对于风险的抵抗能力较差，万一家庭支柱成员出现失业和意外，极易对家庭产生不良影响。流动资产过多，该家庭支出中，汽车保养费用、日常生活开支、汽车按揭还贷、岳父母赡养费用开支占主要部分，结余较多。说明该家庭投资意识不强。 问题： a.资产结构不合理，投资单一 b.结余比率过高，投资意识淡薄 c.没有抗风险保障 d.投资少，现金增值速度慢 理财目标： a.短期目标（5年以内）：前两年苏先生完成研究生学业，后三年何洁完成硕士学业。 b.中长期目标（5年至20年）：小孩大学出国教育， 20年内按揭贷款购买自住房一套，在小孩回国后购买一套婚房，并实施家庭成员个人的养老安排。 c.退休后（第27年），购买一店面，用于出租，收取租金并安享晚年。 短中长期家庭理财规划图 1 2 3 4 5 6 7 8 11 14 18 25 27 47 苏完成研究 生 何完成硕士 幼园 小学