商业银行负债业务（76）.pptVIP

三、存款的构成 存款的稳定性 存款的利率 一、清偿风险 ——指银行因没有足够的现金满足客户提取存款的需要，而使银行蒙受信誉损失甚至被挤兑倒闭的可能性。 二、利率风险 ——指市场利率变动给银行带来损失的可能性。 三、电子网络风险 ——指联网计算机遭遇断电停机、电脑黑客攻击、电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险。 3.1.3 对存款清偿风险的防范 一、存款准备金制度 二、存款保险制度 存款准备金制度 ——商业银行将其吸收的存款的一部分缴存中央银行用以作为弥补发生流动性危机时清偿力不足的准备。 存款保险制度 ——指特设的保险机构对商业银行所吸收的存款承担保险义务的措施。 主要目的 ?保护存款人的存款免遭损失； ?帮助公众恢复对银行的信心； ?避免可能造成的社会动荡。 做 法 投保银行要定期向存款保险机构按其存款的一定比例缴纳保险费，而且对客户规定了最高投保额，在限额之内全额赔偿，超过限额部分给予部分赔偿。 组织形式 由政府出面建立：美国、加拿大、英国 由政府和银行界共同建立：日本、比利时、荷兰 在政府支持下由银行同业联合建立：德国 3.2 存款的种类 3.2.1 西方商业银行存款的种类 3.2.2 我国商业银行的存款种类 可转让支付命令帐户（NOW帐户） ——是一种可使用类似于支票的支付命令进行支付和提现的储蓄存款帐户。 货币市场存款帐户 利率高，没有利率上限； 存款10万美元可得到存款保险； 向第三者支付时，可使用支票或电话通知转帐，但每月不能超过6次； 帐户要求保留2500美元的最低余额； 提款时必须提前至少7天通知银行； 客户会定期收到一份结算清单。 大额可转让定期存单（CD存单） —存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证。 协定帐户 ——款项可以在活期存款帐户、可转让支付命令帐户、货币市场互助基金存款帐户之间自动转帐的存款种类。 个人退休金帐户 诱人之处：利息高且利息所得可以免税。 限制条件： ①每年要保证存入2000美元； ②60岁以后才能动用。 零续定期存款 ——是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款帐户。 与物价指数挂钩的指数存款证 ——这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。 3.3.1 商业银行组织吸收存款的策略 影响存款变动的因素分析 商业银行组织吸收存款的策略 影响存款变动的因素分析 影响存款变动的内部因素 影响存款变动的外部因素 影响商业银行存款变动的内部因素 存款利率 银行服务 银行的实力和信誉 银行对客户的贷款支持 存款种类 银行与社会各界的关系 影响商业银行存款变动的外部因素 经济发展水平和经济周期 金融法规 中央银行的货币政策 人们的消费习惯和偏好 商业银行组织吸收存款的策略 （一）安全有保障 （二）品种有创新 （三) 服务有优质 （四）存取有保证 （五）宣传有特色 一、存款成本的构成 利息成本 非利息成本 二、存款成本的相关概念及分析 资金成本 可用资金成本 相关成本 加权平均成本 边际存款成本 一、存款的定价准则 ——银行在交付客户满意的存款品种和价格的同时，必须遵循自身获取一定利润的准则。 二、存款的定价方法 存款成本加利润定价法 加权平均资金成本法 利用边际成本确定存款利率 市场渗透存款定价 上层目标定价 利用存款定价来实现银行的目标 家庭选择活期存款银行时要考虑： 方便的地理位置 可获得许多其它服务 安全性 低收费和低余额要求 熟悉程度 家庭选择储蓄存款银行时要考虑 企业选择银行时要考虑： （五）上层目标定价法 3.4 非存款性负债业务 同业拆借 向中央银行借款 证券回购 国际金融市场融资 发行中长期债券 假定管理层相信他能以10%的收益率投资新存款资金。这个新的贷款收益代表了边际收益——银行通过利用新存款发放新贷款而产生的增加的经营收入。根据上述事实，银行应该向客户提供怎样的存款利率而使银行收益最大？ = 总成本的变化 新增存款数量 边 际 成本率 ×100% 1.利率从7%—7.5%： 总成本的变化=5000万×7.5%-2500万×7% =375万-175万=200万 边际成本率=200万/2500万×100%=8% 2.利率从7.5%--8%: 总成本的变化：8%×7500万-7.5%×5000万 =600万－375万=225万 边际成本率：225万/2500万=9% 3. 利率从8%—8.5%： 总成本的变化：8.5%×100