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保险发展与消费启动 [ 朱劲松??2004年6月14日， ] ????摘要:福利改革对消费的抑制从长期看并非发生于改革的各个领域,住房与教育体制改革从动态上未必会抑制消费,医疗与养老制度改革因为出现自保及过度自保效应因而会长期抑制消费。建议通过建立双轨制的社会保障体系,使中国收入较高的群体能够通过获得一种比较充分的社会保障,使他们消除后顾之忧而放心大胆消费。在这方面,商业保险要发挥积极的作用。　　 　　启动国内消费目前已成为制约中国经济快速发展的一个关键性问题。目前我们所面临的形势是一方面居民储蓄存款不论在存量上还是增量上都十分可观;但另一方面许多老百姓又将钱袋子捂得很紧。造成这种情况的一个重要原因,就是这些年来我们进行的福利体制改革改变了居民的支出结构,增大了支出的内容,从而在许多居民中形成一种危机意识,抑制了居民的即期消费欲望。 　　福利改革对消费的抑制效果是肯定存在的,但是在对这个问题的研究中,我们发现如果笼统地说福利改革抑制了消费还是无助于寻找解决问题的思路的,我们还需要对这一问题进行结构性的细致分析。为了便于这种分析的进行,我们不妨将福利改革后居民支出增加的内容分为几大类:第一类包括住房与教育支出,我们称为A类;第二类包括医疗支出,我们称为B类;第三类包括养老金支出,我们称为C类。 　　先从A类看,目前居民为未来住房与教育