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农商行生存困境：贷款成本高 客户被大中型银行抢食 2016年08月14日15:49? \t /roll/2016-08-14/_blank 一财网 　　“去年以来特别是今年，原来农商行的既有客户被四大行、股份制银行抢走，我们的客户流失非常严重。”华北地区农商行信贷部总经理刘勇智（化名）对第一财经坦承。 　　面对资源和成本优势明显的大中型银行同业竞争，农商行只能“以退为进”，在既有市场定位基础上进一步下沉，将小额贷款推向更接近农民、居民的地方。在经济下行期，小额贷款反而遭受经济周期影响较小。 　　农商行困境：大中型银行客户下沉 　　刘勇智所亲历的农商行经营环境变化，正是银行业已经打响的市场化改革战役。 　　2015年推动了近20年的利率市场化改革进入“最后一公里”， \t /roll/2016-08-14/_blank 央行连续五次降息，并于10月24日取消了存款利率上浮管制，自此，利率市场化基本完成，商业银行揽储自由定价、充分竞争。同年5月1日，存款保险制度正式实施，商业银行、农信社、农村合作银行等银行机构须缴纳存款保险基金，这意味着银行不再“大而不倒”。 　　金融改革急风骤雨对银行经营形成倒逼，商业银行“坐吃利差”的盈利模式倍受冲击。与此同时，在经济下行、结构调整的进程中，实体企业信用风险暴露，银行不良风险持续飙升，截止到今年2季度，银行业不良贷款率1.75%。 　　诚然，经营环境变化是银行业共同无法避免的“风云变幻”，但在银行阵营中，相对于五大国有银行、股份制银行，以城商行、农商行、农信社为代表的中小银行经营管理、抗击风险能力更弱。记者多地调研发现，在一地区的客户市场格局，已经形成了四大行服务大型央企、国企、政府平台，股份制银行差异化定位中型企业、特色产业，城商行瞄准地方性国企、小型企业和城市居民，留给农商行和农信社则是被“瓜分”之后的中低端客群。 　　如今，这一“食物链”却正在重新进行分配。除了银行业普遍经受的经营压力，农商行确实面临更严峻的发展困境。“我们的很多高端客户被四大行抢走，因为他们本身有业务、利率成本优势。”刘勇智说。 　　自去年利率市场化完全放开以来，市场竞争愈加激烈，当地四大行、股份制银行的客户策略向下延伸，原来被排除在外的“长尾人群”纳入大中型银行的“盘中之物”，抢走了农商行很多的既有客户群体。 　　在一家农商行营业部网点，记者随机采访的一位正在等待办理贷款客户表示：“哪家银行门槛低我们去哪儿做（业务），哪家银行方便去哪儿做（业务）。”相对当地四大行而言，在农商行贷款业务的门槛较低，但贷款成本高。 　　事实上，客户所说的农商行贷款率高也是“情非得已”。刘勇智解释称，农商行由于网点多、人员多，本身运营成本和管理成本高，因此贷款定价要高于四大行，一般客户从农商行贷款利率成本在8%左右，而在四大行利率成本仅5%—6%，对比下来，2%—3%的贷款成本对于任何客户都不容小觑，客户自然选择成本低的银行。 　　除了来自银行之间的同业竞争，农商行的经营环境更是随着金融主体的多元化而日益艰难。 近年来，小额贷款公司、农村资金互助社、村镇银行等基层金融组织深入农村金融市场，给农民贷款提供了更多的选择空间。随着互联网金融的崛起，以宜信为代表的P2P平台、网商银行等新兴民营银行专门推出针对农村市场的金融产品，纷纷开拓出以线上贷款技术和大数据风控模型的路子，来破解农村信贷市场信息不对称的长期顽疾。 　　 \t /roll/2016-08-14/_blank 中国农业大学金融系主任何广文表示，在利率市场化的情况下，银行利差收窄，而且农商行面临的竞争越来越激烈。不管是在发达地区还是欠发达地区，除了银行之外还有其他的金融机构，特别是随着互联网金融的发展，竞争越来越激烈。 　　农村金融还有多大空间？ 　　面对资源和成本优势明显的大中型银行同业竞争，农商行只能“以退为进”，在既有市场定位基础上进一步下沉，开辟农村金融、社区金融——这些大中型银行触角尚未延伸的空白市场。 　　事实上，如何进一步开辟农村金融市场，对农商行而言是一个紧迫的命题。从现有的存贷款数据来看，农商行在体量上还不是服务“三农”的主角。截止到今年3月末，农商行涉农贷款余额4.9万亿元，较2007年增长262%。尽管农商行在近十年间涉农贷款以超过20%的年均增速快速增长，但对比银行业整体涉农贷款金额，截止到3月末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额26.8万亿元。农商行在涉农贷款体量还不如整个银行业水平的零头，占比仅为18.28%。 　　眼下，进一步服务下沉，深耕农村金融市场，已经成为农商行生存发展没有选择的“选择”。 　　但情况也并不那么悲观，在刘勇智看来，农商行在网点和服务下沉，可以给农户服务更细微，将服务延伸到国有大行不可能覆盖的乡镇甚至村。在农村，村镇银