第四章-人寿保险.pptVIP

如果寿险公司认为在某一条件下尚可以承保，则将该被保险人称为弱体或次标准体；如果寿险公司认为根本无法承保，则称为拒保体或谢绝体。 万能寿险的现金价值=保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的复利（新投资收益率或最低保证利率）累积价值。 4、投资连接保险与传统人寿保险的主要区别 （1）主要功能不同 （2）保险金额的确定不同 （3）保险单的现金价值不同 （4）透明度不同 （5）账户设置及管理不同 （6）风险责任的承担不同 ●投连险的投资风险全部由客户承担。上不封顶下不保底。不适合大众，适合有大量闲置资金、长期投资、风险承受能力强有耐心的“富人”。 四、万能险 四、万能寿险 Universal Life “万能”：是指投保人可对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整。 1、特征 （1）最大特点：缴费灵活，保额可调整。（增加保额需可保性证明 ） 维持保单有效的唯一条件：保单的现金价值足以交付下期保费 2、万能寿险的另一个特点是保单运作的透明性。定期寄送保单信息状况表，向客户说明保费、保险金额、利息、保险成本、各项费用及保单现金价值的发生数额及变动状况。 3、投资组合由保险公司决定，个人投资账户有固定的保证利率 。 ●4、有A、B两种死亡保险金额给付方式供选择。 A计划：死亡保险金=保险金额????????? ? ?B计划：死亡保险金=保险金额+现金价值 所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 利用图示说明万能寿险资金的流程 注意：万能险的年收益是在扣除保障费用、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。虽然一些万能险产品还增设了连续缴费奖励、特别奖金等鼓励客户增加账户投资的措施，但一般而言，在投保前期(10年内)，保险公司扣除手续费的比例相对较高（第一年为40-70%），只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年限较短，投资账户所产生的收益，很可能还不足以抵消被扣除的手续费。可见，万能寿险比较适合中青年人长期投资、收入不稳定的人。不适合50岁以上的老人。 * 变额年金保险的现金价值和年金给付都随投资状况波动。在交费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价格购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”，在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位，称为“年金基金单位”，作为今后年金给付的来源。每期年金给付额=年金基金单位数量×给付当期的基金价格。因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。正由于变额年金给付的不确定性，目前许多客户在领取时不再购买不确定的年金基金，而是转为购买传统的定额给付年金，即把累积资产从独立账户转入普通账户运用，购买传统的确定年金，一般可以获得最低保证支付额，且多数规定一旦开始支付年金，每年的支付金额就不会再变。 * 在北美地区，８０％以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场份额的８５％；在香港，这一数字更是高达９０％ 从2000年3月下旬友邦保险公司推出我国寿险市场上的第一份分红保险开始出现。 目前市场上销售的分红险形式主要有三类：两全险、终身寿险、年金险。几乎所有寿险公司都推出自己的分红型保险产品。 通过银行销售的比重较大。 * * 不但本金参与分红 红利同样参与分红 * * 目前市场大多数寿险公司都推出万能险，而且其中通过银行渠道销售的理财型万能险居多 。 一般寿险公司都对保户的投资收益率有1.75-2.5%的保底承诺 。 投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保 障，另一部分用于投资。 * 投保万能险应注意的事项?： 一：初始费用的扣除：? 如果年交保费6000元，第一年要无条件扣除50%的初始费用，即3000元；第二年要扣除25%，即：1500元；第三年扣除15%，即：900元；第四年扣除10%，即：600元;以后每年扣除5%............也就是说所缴保费并不是全部进入投资账户进行增值，而是在扣除初始费用后的那一部分才按照公布利率增值。 简单的背景介绍（通胀 利率波动 争夺市场） 在美国：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险等， 在英国：指数连接保单(Unit-link policy)， 加拿大：权益连结保单(equity-link policy)。 产生于20C七八十年代，一方面与其他金融产品竞争，另一方面转移部分风险 目前占欧美市场大半（欧洲70%） 保额和投资帐户投资单位价值总额中较大者；或二者之和 投资连结保险将投保人交付的保险费分