冯女士家庭理财规划.docxVIP

冯女士家庭理财规划 尊敬的冯女士： 首先非常感谢选择我们杭州浙大支行理财团队为您和您的家庭提供理财服务。根据您 提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议： 1我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议 和长期服务。 2、 未经您的许可，理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。 3、 本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑 重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。 4、 本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。 （一）基本情况分析 K客户基本情况： ?冯女士 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学 教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入12万元，年终奖约2?4 万元。 ?住房按揭贷款10.5万元，贷款年限10年，已付5年。 ?另有学校分配住房一套，出租年租金8000元。 ?张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有 养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），女儿有 重大疾病保险5万元（保额）。 2、家庭支出情况: ?平时家庭开支（已含房屋按揭每月1130元）4500元，个人开 支1500元。 ?冯女士商业保险年缴费2700元。 ?女儿重大疾病保险年缴费1500元。 3＞家庭资产： ?目前有存款10万元。 ?住房目前价值45万元。 ?学校分配住房一套。 （二）相关假设 ?家庭年收入成长率为2% ?通货膨胀率3% 学费成长率2%, 学费成长率2%, ? ?房价成长率10% ?假设冯女士和先生寿命可到80岁且二人同岁，收入相同 ?贷款利率4%,贷款首付比例二成 ?当地上年社平工资3000元/月 （三）家庭资产负债表 2010年1月1日  （四）理财目标 1=1子女教育一一为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业 1=1 2.保险规划 2. 保险规划一一增强家庭的保险，特别是张先生的保险 换房规划一一计划在5年之后换一套120平方米的房子，计划首 付大概40万。 创业基金一一为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基 金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。 （六）家庭收支储蓄表 项目 家庭可支配收入 金额（元） 比率 118185 81.74% 年缴养老金 9600 6.64% （七）家庭财务比率分析 家庭财务 比率 定义 比率 合理 范围 建议  紧急预备 金倍数 流动资产/ 月支出 16 3 可适当降低流 动资产 投资资产 比率 投资资产/ 总资产 27% 50% 投资资产比重 太小 净储蓄率 净储蓄/总 收入 45% 30% 储蓄额充足， 生活压力较小 （八）基本状况诊断 1.由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄2.率较高，可适当降低流动资产比重。 1. 由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 2. 率较高，可适当降低流动资产比重。 3.4.家庭生活支出比率较高，应尽早进行子女的教育金及换房规划,1=1 3. 4. 家庭生活支出比率较高，应尽早进行子女的教育金及换房规划, 1=1 家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，投资收益率较低, 建议投资多元化，以提高收益。 5.必要时可考虑降低家庭支出。 5. 张先生作为家庭重要的收入来源，未购买任何商业保险，可适当 购买保险作为家庭保障。 （九）女儿的教育金规划 冯女士的女儿今年4岁，15岁开始读高中，18岁开始读大学, 22岁毕业，假设目前高中学费及生活费为8000元/年，大学学费及 生活费为15000元/年，学费每年增长2%。 冯女士的女儿读高中的费用情况： ?第一年所需教育金费用为9947元。 ?第二年所需教育金费用为10146元。 ?第三年所需教育金费用为10349元。 冯女士的女儿读大学的费用情况： ?第一年所需教育金费用为13195元。 ?第二年所需教育金费用为13459元。 第三年所需教育金费用为13727元。第四年所需教育金费用为14002 第三年所需教育金费用为13727元。 第四年所需教育金费用为14002元。 1=1 假设冯女士从现在开始为女儿存教育金，直到女儿大学毕业为 止。 女儿的教育金现值为55736元。 冯女士在将来的17年里每月必须储蓄349元，才能刚好满足女 儿的教育金需求。 （十）保险规划 弥补遗属需要的寿险需求 本人 配偶 配偶当前年龄 32 32  当前的家庭生活费用$76,200$76,200保险事故发生后支出调整率70.00%70.00%配偶的个人收入$59,093$59,093家庭年支出缺口($5,753)($5,753)家庭未来生活费准备年数2323家庭未来缺口的年金现值($94,600)($94,600)女儿学费支出现值$55,736$55,736家庭房贷余额$59,422$59,422丧葬最