12、银行等金融机构在面对共同抵押时的法律风险防范2.docVIP

金融机构在混合担保项下的法律风险防范 吴雯2009-9-15 在银行信贷活动中，为确保贷款资金安全收回本息，维护银行的资产安全，通常要设定担保，保障愈多，贷款偿还的可能性就越大。对于银行贷款，通常采用的担保方式有保证、抵押、质押三种，如何利用这三种担保方式，在贷款项目评审担保方案设定时需要慎重考虑。如果借贷金额巨大，比如几亿、几十亿的大项目，单一的担保方式可能并不能覆盖全部贷款金额，这就涉及到采用混合担保的问题。 一、混合担保概述 从被叠加适用的担保种类是否相同可以划分为以下几种情况： （一）混合担保 首先，将两大类不同的担保方式即人保与物保叠加适用产生的混合担保。所谓混合担保，指对于同一债权，既有人的担保（即保证），又有物的担保（即抵押、质押）的情形，但不涉及对于同一债权既有抵押又有质押或是在两处及以上之物上设定抵押的仅为物保叠加的情况。简单来说，就是人保和物保共存的状况。《担保法》第28条第1款规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的保证以外的债权承担保证责任。从这条规定可以看出，对于同一债权，完全可以设立两种以上的担保方式，混合担保是不受法律禁止的，这反映了立法对于债权保护的充分性。 （二）共同担保 其次，人保和物保内部分别进行的同质担保重叠大致都可归为共同担保。物保内部叠加适用担保的情况，又可细分为将抵押与质押叠加适用和在不同的物上对同一债务设定抵押或质押的情形。