小企业信贷调查方和要点.pptVIP

小企业信贷调查方式和要点 主要内容： 了解客户情况 收集、初审信贷资料 进行初步分析 进行财务分析 进行交叉检验 一、了解客户情况 住址：家庭地址和经营场所地址； 联系人和联系电话，牢记客户固话和实际控制人联系电话； 年龄：对未满30周岁的自然人借款人或其投资经营的企业借款，要引起高度重视 ； 婚姻状况：配偶情况及联系方式； 家庭情况：人数、子女情况、家庭费用支出； 居住条件：室内装修、家具品牌及周围环境等； 所属行业或经营项目情况-做什么的？ 经营场所及周围环境-在哪做？ 经营履历 –以前做什么？做多久？ 目前合作伙伴-和谁做？关系怎样？ 经营模式-怎么样去做？ 营业情况-产或销什么？销给谁？销多少？ 经营效益-做得怎么样？ 经营资产（土地、厂房和设备等）-投入多少？ 目前跟那些金融机构在发生业务 ； 主要资金结算一般在哪些银行； 跟哪些银行有信贷关系 （银承、流贷等）； 有无本行信贷记录； 有无担保为他人担保及具体金额； 信用卡办理情况； 民间融资情况； 有无不良信用记录； 贷多少？ 贷多久？ 贷款用途？ 由谁担保？担保人/物的一些信息及联系方式； 融资成本承授能力？ （1）经年审合格的企业法人营业执照 （2）经年检合格的组织机构代码证书 （3）经年检合格的贷款卡（股份制企业需提供） （4）经年检合格的国、地税税务登记证 （5）经年检合格的排污许可证（非生产性企业不用提供） （6）若属于特殊行业，需提供特殊行业经营许可证（例如：食品加工卫生许可证、危险品批发或零售、全国工业品生产许可证、医药制造业gmp认证等。） （7）连续半年的缴税凭证、电费单、水费单 （9）法定代表人身份证明书（股份制企业需提供） （10）企业章程（合伙企业提供合伙经营协议） （11）前往工商局打印最新企业机读资料证明 （12）验资报告（股份制企业需提供） （13）财务报表（包括企业资产负债表、损益表和现金流量表的近三年度年报、最近一期财务报表、经税务局核实过的最近一年12月份纳税申报表、最近一期纳税申报表） 　　（14）连续一年的银行对账单或实际控制人储蓄存折明细 （15）企业简介（介绍企业总体情况、近年经营情况，主要的供货、销售客户情况、结算方式、近期订单情况） （16）实际控制人简介（包括：从事行业经历期限、管理经验、学历、职称、家庭财产情况） （17）购销合同 （18）经营场所租赁合同（如有） 身份证明文件； 营业执照（年检合格了吗？）； 户口本（父母？配偶？儿女？）； 结婚证； 房产证、土地证及其他证明文件； 特殊行业经营许可证； 银行对账单； 缴税凭证； …… 信贷资料的真实性； 信贷资料的齐整性； 信贷资料的连续性； 信贷资料的合规合法：年审是否合格、公司章程和验资报告是否符合法律规定、特殊行业经营资格是否有效、银行对账单是否有银行盖章、复印件是否已盖公章等。 贷款的额度、期限与其经营是否匹配吻合？ --贷款用途不当或挪用贷款往往蕴含较大风险隐患 分析客户印象 关注客户的一些细节：穿着打扮、谈吐、行为举止 --客户像“赌鬼”？“瘾君子”？“混混”？ --客户的性格：精明？吹牛？ --客户靠谱吗？ 我们应该多疑问多分析多检验 未经我们分析检验的客户信息，都应该打一个问号！ --我们不是“听众”，客户说什么，我们就信什么！我们更不是“书记员”，客户说什么，我们记什么！ （1）有没有哪里不对劲？不合情理？不合逻辑？骗我们？ （2）就是这样子的吗？有没有可能是那样？ --我们不妨先把客户家乡成“坏蛋”、“骗子”，然后通过各种渠道获取信息去分析客户，客户是“好人”吗？是我们杞人忧天了吗？ 1、查询征信系统、本行信贷系统、本行黑名单系统，如果本行有开户的再进行积数查询、现金流分析，了解客户是否有不良记录，如有，则予以淘汰。 2、通过查询金融同业、客户配偶、保证人、合伙人、邻里、与客户经营相同行业或相同区域的其他客户等多项途径，进行非现场侧面了解，要多问细化问重复了解，了解其是否有赌博、吸毒等不良人品等状况，如有，则一票否决。专门从事炒股、买卖期货禁止贷款。 3、将侧面了解信息与客户口述情况进行比对，对信息进行矫正。 4、如通过侧面非现场调查，信息出现不对称，客户情况不符合信贷政策要求的，要及时电话婉言拒绝客户。 去实地调查前，要对客户资产负债率心里有个数，更要对客户经营的行业属性、目前的市场行情做一下了解，使调查不至于过分盲目，一头雾水，单方面只听客户说，被客户骗了也不知道。 去实地调查前先跟客户电话预约，要有计划，避免浪费时间。提前让客户准备好需补充的资料（如应收、应付的单据、存货明细及入库单、工资单、购销合同、订单等）。 出