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我国民间借贷 ——运作模式  ——法律问题分析  陈士勇  课程涉及六大问题： 担保机构与民间借贷的关系 民间借贷的发展趋势与管理引导 民间借贷的本质特征与运作模式 贷款债权的担保方式与操作流程 民间借贷纠纷的诉讼和执行 民间借贷相关的刑事犯罪 担保机构与民间借贷的关系 一、民间借贷非担保机构经营范围 担保机构 　 现在的担保机构还是由市场来运作，通常由企业、自然人投资，以公司名义注册经营，采取有偿担保的方式，以中介机构的身份提供担保服务。担保机构的主要业务是，为中小企业向金融机构贷款提供担保和再担保。 　　 担保机构，经营有偿担保业务，是合法的。 民间借贷的作用 担保公司存在的问题 没有按照规定操作业务。如国家规定担保机构不得从事存、贷款金融业务，但有的采取民间借贷方式搞起融资业务；又如，担保机构只能收取担保费，而有的收取的担保费实际是利息。 　　　担保机构本来与民间借贷无关，但大多数担保公司实际上都在操作民间借贷，甚至以此为主业，有些地方因此也出现一些扰乱融资秩序现象。个别担保公司利益非法的粗暴的手段讨债，影响了社会的安定团结。 　　　以担保公司的名义搞民间借贷活动是很危险的，不仅将受到行政处罚，如果严重的话，就会责令其停止相关业务，直至取消其从事融资性担保业务资格，甚至会触犯刑法。 二、避免违法风险 　　　担保公司如何操作民间借贷才能合法，如何操作才能避免债权风险，恐怕是这次培训班的主题，因此，对担保行业的学员作“民间借贷法律问题分析”是十分重要的。 　　　1、向上级反映，争取纳入合法经营范围； 　　　2、《贷款人条例》发布后，如果许可自然人、法人和其他组织注册从事民间借贷的，可以注册经营。 民间借贷的发展趋势与管理引导 1、民间借贷的发展趋势 　　　现在还有不少群众为了缓解生活困难而发生民间借贷，但生活型借贷已经不是民间借贷的主流。 A.一方面，富裕起来的人们有钱出借，为民间借贷发展提供了资金条件; B.另一方面，越来越多的人涌入市场经济大潮，需要借钱为资本来发展生产和经营，因而生产经营型的民间借贷越来越多，至今大量出现，且面广额大。 　 以温州为例 温州自测有民间自由资金2600亿元，除存在银行的1800亿元外，其余800亿元都在民间借贷市场。 温州市有中小企业近8万家，其资金大致有三个来源，①自有资金占50%多，②银行贷款占30%多，③民间借贷占10%多。温州民间借贷一直与民营经济发展有关，民营经济发展越快，民间借贷需求量就越大；国家银根一旦紧缩，民间借贷规模就大。 2、民间借贷的引导和管理 　　 民间借贷在很大程度上解决了民营经济的融资难问题。 　　　A.生产经营的发展对民间资金的需求在增大。 B.一些不法之徒利用民间借贷进行违法犯罪活动。　 民间借贷的作用和存在的问题 已引起党和国家的高度重视 在民间借贷的引导和管理方面，国家有两个大动作： 一是允许小额贷款业务。小额贷款目前只能作为民间借贷看待。 二是起草了《放贷人条例》。使一批符合条件的放贷人注册放贷，缓解中小企业融资难的问题。 　　　在上述的背景下，如果抓住机遇，争取合法经营民间借贷，还是很有发展前途的。 民间借贷的本质特征与运作模式 一、民间借贷的本质特征 　　　1、民间借贷的概念和特征 　　　民间借贷，是指自然人之间的借贷，自然人与法人之间的借贷，自然人与其他组织之间的借贷，称为“民间借贷”。 　　　 民间借贷与银行贷款的区别： 主要是从主体上界定的。民间借贷的主体范围仅限于自然人之间和自然人与企业及其他组织之间。这是民间借贷与银行贷款的最主要区别。 　 　　民间借贷与银行贷款以及其他民事法律行为比较，它有以下几个特征。 　　　（1）融资民间性。 　　　（2）主体局限性。 　　　（3）标的特定性。 　　　（4）行为自由性。 民间借贷活动相对比较自由： 　　　用途自由 　　　期限自由 　　　数额自由 　　　利率相对自由 　　　还款方式自由 独特的优越性 a.条件相对较低：民间借贷普遍门槛低，显然更适合于中小企业； b.资金使用率较高：可以即借即还，适用于中小企业资金使用频率高的特点； c.节省费用：省去了公证.鉴定.验资.抵（质）押登记等手续，节省了中介费用。 　　　2、民间借贷的法律依据 　　　（1）《民法通则》 　　　（2）《合同法》 　　　（3）最高法院的有关司法解