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我国P2P网络借贷风险及监管分析 　　 　　作者简介：梁?B（1985.5-），女，湖南永州，硕士研究生，安阳师范学院人文管理学院。 　　占英春（1985.5-），女，山东聊城，硕士研究生，安阳师范学院人文管理学院。 　　摘要：今年来伴随着我国互联网金融的快速发展，P2P网络借贷以其直接、便捷等优势在中国得到快速发展，但同时，P2P网贷跑路事件频发，2014年4月15日，“旺旺贷”突然关闭，这是继福翔创投、元一创投等之后，国内又一“跑路”的P2P网贷平台。这些频发的P2P网络借贷事件引发社会对其风险、监管的关注和思考。 　　关键词：P2P网络借贷;风险分析;监管建议 　　 　　2012年12月21日，“优易贷”突然中止运营，网站负责人携款潜逃，上百位投资人被骗，总金额高达2000多万元，其中十余位投资人被骗资金超过100万元，成为迄今为止P2P网络借贷平台在国内诈骗金额最高案例。2014年4月15日，“旺旺贷”突然关闭，客服电话无人接听，这是继福翔创投、元一创投等之后，国内又一“跑路”的P2P网贷平台。频发的P2P网络借贷事件引发社会对其风险、监管的关注和思考。 　　一、 我国P2P网络借贷现状 　　P2P 网络借贷( peer to peer lending) ，简称 P2P网贷，也称“人人贷” ，是由有资金且有理财投资想法的个人通过第三方网络平台牵线搭桥，以信用贷款的形式，将资金贷给有借款需求的个人。可以说，P2P 网络借贷是民间借贷的网络化形式，是一种新型的民间借贷。 　　早在2005年，全球第一家P2P公司Zopa在伦敦上线运营，经过多年发展后，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善。自2007年P2P 网络借贷从国外引入我国，并在短短几年间得以迅猛发展。截至2013年末我国P2P网贷平台超过200家，可统计的P2P网贷平台2012年线上累计交易额超过100亿元，投资人超过5万人。 　　然而这些网络借贷的参与者良莠不齐，甚至出现了非法集资、高利贷、金融诈骗等危害金融安全的恶意事件，例如淘金贷、优易贷、安泰卓越、众贷网、城乡贷等等，整个P2P网络借贷行业乱象丛生。 　　二、 我国P2P网络借贷乱象背后的风险分析 　　（一）来自制度漏洞的风险 　　P2P网络借贷相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据。这是因为P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷。由于目前我国没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对于网络借贷的合法性也无法得到确认，网络借贷平台的经营活动行走在法律的边缘，所以网络借贷安全性稳定性得不到保障。同时，无法可依导致各地的监管分支机构都无法对网络借贷实施有效的监管，一旦发生纠纷产生的影响也会是巨大的。 　　（二）来自贷款人的风险 　　1.洗钱风险 　　因为P2P网络借险贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商并不直接进行吸储和放贷业务，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况。这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间，犯罪嫌疑人可以将账款分批次地贷给平台上的借款人，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份进行洗钱等犯罪活动。 　　2.高利率风险 　　我国法律规定，借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍。然而作为P2P借贷债务人的中小企业在实际操作中由于融资渠道狭窄，在P2P借贷平台上往往会出现高出借方的最优利率高于4倍。在这种情况下中小企业在支付高利息的同时，也无法得到法律上的保护，引发高利率风险。 　　3.信用风险 　　由于网络借贷平台的无担保、无抵押、仅凭良好的信用就能获得贷款的特点，鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方资金的自信状况难以保证，因此容易产生欺诈和欠款不换的违约纠纷。我国信用评价体系的不健全，P2P平台无法像银行一样登陆征信体统了解借款人的资信情况，并进行有效的贷后管理。往往一些非法的贷款人获得更多的贷款，出现冒用他人材料，伪造资料等违法行为骗取贷款的情况。 　　现阶段，很多P2P公司采取了诸如手机绑定、身份验证、收入证明、视频面谈等手段降低信用风险，但更为关键的借款人征信记录、财务状况、借款用途等资料都十分缺乏。有可能出现冒用他人信息、一人注册多个账户骗取借款的情况，并且P2P公司对借款资金的用途难以实现有效的审核和贷后管理，极易出现借款人将资金挪用于股票、彩票等高风险投资项目而无法收回的情况。尽管P2P公司可以协助借入者进行追讨，并公布黑名单，但由于追讨成本太高导致难以取得实效。同时，由于各家P2P平台之间的信息并没有进行共享，极有可能导致同一借款人在多家平台借款，最终出现无力偿还的情况。 　　（三）来自网贷平台的风险 　　1.信息保护风险