涉农贷款客户贷后管理操作规范.docVIP

PAGE PAGE 11 涉农贷款客户贷后管理操作规范 为进一步规范农业信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制农业信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据中国农业银行相关信贷制度办法，特制定本操作规范。 一、 业务简介 涉农贷款客户贷后管理是指从涉农贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结以及客户关系维护等。信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 各级行农贷部门是涉农贷款贷后管理的具体实施部门。管理行是指省分行和二级分行，经营行是指具有直接营销职能的二级分行、支行（含支行级营业单位）以及具有贷款审批权限的综合营业机构。 各级行必须建立健全客户经理制及风险经理制。贷后管理实行经营主责任人负责制，客户经理为管户主责任人，风险经理为风险监控主责任人。 二、相关规定 （一）客户经理职责 1、经营行客户经理职责 （1）监管客户资金账户往来、信贷资金使用等用信情况及客户生产经营及财务状况。 （2）贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户信息并定期联系客户。 （3）对担保人及担保品进行监管。采取保证担保的，要对保证人的担保能力进行分析，监测担保能力的变化情况; 采取抵押担保的，主要检查抵押物有无损坏、转移抵押物以及重复抵押的问题; 采取质押方式的，主要检查质押物的合法性、有效性、变现能力、质押效力的延续状况，质押率的变化情况以及质押物的存管情况。通过监管，发现担保能力下降影响贷款安全的，要及时采取措施。 （4）复测信用等级和风险分类。按规定要求复测客户信用等级，对客户财务指标变化导致信用等级下降的，要分析原因，加强监管，并及时向上级行报告，必要时重新评级和调整，并报上级行备案。在此基础上及时进行资产风险预分类。 （5）负责对低效客户退出计划和措施的落实。 （6）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。 （7）贷款本息收回。负责按时催收、收回贷款本息，若发生不良贷款的，牵头制定不良信贷资产（按规定未移交专业不良贷款清收部门前）重组方案，并组织实施。 （8）建立和维护（电子）《贷后管理台账》，整理、收集信贷客户档案有关资料等。 （9）信贷管理系统数据录入。 （10）定期报告。每半年对客户生产经营、财务状况等进行分析评价，形成分析报告，提交贷审会审议，并报原审批行信贷管理部门、重点客户直销客户部门。 （11）其他。 2、管理行客户经理职责 管理行客户经理除履行经营行客户经理职责外，还需履行以下职责: （1）组织所辖行客户部门按规定配备直销客户经理组，制定直销客户贷后管理方案并组织落实。 （2）组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制，定期联系客户，收集客户信息，并向相关行客户部门通报直销客户信息。 （3）通过信贷管理系统实时监测直销客户用信情况，按规定参加贷后检查。 （4）会同有关部门及下级行拟定直销客户不良信贷资产（按规定未移交专业不良贷款清收部门前）处置方案，并组织实施。 （5）每年向贷审会及行长汇报直销客户用信情况和风险状况。 （6）其他。 （三）风险经理职责 （1）通过信贷管理系统监测客户部门贷后管理情况和对重点管理客户以及对本级行审批的信贷业务进行风险监控。 （2）按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，必要时经本级行行长或分管行长同意，也可延伸到客户。 （3）风险分析和预警。按季对本级行客户部门直销的客户以及本级行审批的信贷业务进行风险分析，并于每季后10日向客户部门发布风险分析报告及相关信息。发现异常风险情况及时提示并督促客户部门限期处理，并向部门负责人报告。 ①对检查发现的客户方面的问题，特别是对信用等级、贷款风险分类发生重大变化的，要按规定及时移交客户部门处理。 ②对发现的贷后管理工作方面的问题，要提示客户部门限期查处。 ③对发现的风险较大的信贷业务或客户，经本级行行长或分管行长同意，风险经理可随时进行现场检查，并填制《贷后管理检查表（按客户）》，并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。 （4）经营行每季、管理行每半年对所监控的直销客户和经营单位向本级行行长、贷审会汇报贷后管理情况及客户风险状况。 （5）其他。 （四）其他部门贷后管理职责 1、风险资产管理部门（专业清收部门）除履行经营行客户经理贷后管理职责中的第（1）、（2）、（3）、（5）、（6）、（7）、（8）、（9）款外，还须履行以下职责: （1）负责按规定管理客户部门移交的两呆贷款或可疑、损失类贷款。 （2）负责不良贷款的清收、盘活、保全。 （3）负责抵债资产的接受和处置。 （4）负责表外利息的减免和呆帐（