基于集群网络的中小企业团体贷款优势与实现机制.docx

基于集群网络的中小企业团体贷款：优势与实现机制 冉晖 中国建设银行广西区分行 摘要：在中小企业普遍面临融资困境的情况下，处于企业集群And then, this paper designed the group lending achievement mechanism for small and medium enterprises in the clusters. The mechanism consisted of spontaneous mechanism by non official institutional, concerted mechanism by agency and government, and the linkage mechanism. 一、研究综述 产业集群内中小企业融资问题的研究是一个涉及产业组织、企业竞争、金融服 务等多个学科的综合性课题。人量的研究表明银企间信息不对称和中小企业担保 不足是导致中小企业融资难的症结所在（Stiglitzand Weiss, 1981[1]；张捷⑵，郭斌, 2002[3]；林毅夫，李永军，2001 [4]）,如何解决这两个难题己经成为学术界的研 究热点。目前，国内外学术界对于该问题研究主要沿着两条路径展开：一是从产 业集群入手，研究集群对于中小企业融资的优势，这里称为集群融资理论；二是 从中小企业融资入手，探索对于产业集群内中小企业融资的适用性，这里称为中 小企业融资理论。 在集群融资理论方面，马歇尔从外部规模经济研究了产业集群的形成原因，韦 伯从工业区位理论（集聚效应）的角度阐述了企业集群式成长的商业模式，而迈 克尔?波特1 则从组织变革、价值链、经济效率和柔性方而所创造的竞争优势角度重新审视 企业集群的形成机理和价值。此外，一些学者还提出了交易费用理论和社会网络 文化理论，从不同的理论视角研究分析了企业集群的形成机理和竞争优势。产业 集群形成优势不仅为同业拆借提供了便利，也大大降低了信息不对称程度，降低 了交易成本和交易风险，提高了企业获取银行借款的能力。 在中小企业融资理论方面，国2 图1企业集群网络结构图 根据集群内部行为主体内部经济联系的重要性和紧密性不同，把集群经济网络 分为两个层次:一是集群内部企业间形成的网络，包括产业链上下游企业间、互 补企业、竞争企业之间的合作和交流网络；二是集群内部企业与研究机构、地方 政府、中介机构以及金融机构之间的知识、信息、资源的传递网络。由于企业之 间的相互作用是集群网络中最重要的一种活动，构成了集群网络的核心，因此称 Z为“核心网络，核心网络屮的企业Z间的关系也有程度上的差别。核心网络的 成员企业之间的相互作用表现为垂直分工联系和横向分工联系。第二层网络中的 行为主体包括研究机构、地方政府、中介机构和金融机构四个部分，它们不是集 群网络中直接从事牛产的主体，主要是为核心网络成员的企业提供信息咨询、技 术研发、资本、人才、运输、会计、审计、咨询服务等服务功能，实现知识、信 息、资源等从第二层网络向第一层核心网络的流动和传递过程，因此，把第二层 网络称为“辅助网络。与零散分布的中小企业和比，集群环境下的中小企业由于 存在着小规模、相对封闭的经济关系网络，并以此网络为单元构成了一种网络结 构。除了第一、二层网络以外，企业集群与其外部的企业、研究机构、其他集 群、外部市场等构成的网络为集群的外部网络。而集群企业内部成员之间形成了 重要的非正式关系网络，经济关系网络与亲属、社会关系网络实现了“互嵌”，这 种独特的网络结构为企业集群成为一种不同于市场协调和等级制协调的中间性 协调形式奠定了重要基础。 2、集群网络优势对中小企业团体贷款实施困境的化解 团体贷款是一种连带责任贷款，银行对由一组借款企业通过内部选择而组成的 一个 3 团体进行贷款，参加“抱团联保的企业通过缴纳一定的风险保证金或以厂房设 备等不动产作为担保，各成员企业共同承担连带责任，即当某--成员因为投资失 败而无法归还贷款时，团体集群网络优势对屮小企业团体贷款实施困境的化解 三、集群中小企业团体贷款的实现机制 产业集群是由地理邻近的许多相互关联企业以及各类机构为解决共同问题通 过持续互动而形成的区域经济共同体，具备独特的网络组织结构。团体贷款在这 一独特的网络组织的实现不仅依赖于组织内部成员，更与集群网络特性密不可 分。从网络组织的运行机制及规制层面来考察，集群中小企业团体贷款的实现是 —个包含制度因素在内的经济协会系统，这种制度因素可以进一步细分为正式制 度和非正式制度。正式制度安排主要是政府的政策规制和协调机制、社会中介组 织尤其是行业协会的协调维护机制。这种止式的制度安排具有强制力，保证企业 间的联保贷款能够顺利开展。而非正式制度安排则包括集群企业之间