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（一）责任保险的险种发展 1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险 1875年，英国出现马车第三者责任保险 1880年，英国雇主责任保险公司成立 1886年，英国在美国开设雇主责任保险分公司，而美国自己承保雇主责任保险业务的公司则在1889年才创办。 1885年，第一张职业责任保险单出现，承保药剂师过失责任保险 1886年，承包人责任保险 1888年，升降梯责任保险 1890年，英国出现主要承保面包师在面包团中意外增添蟑螂药粉的责任保险——最早的产品责任保险（也有人认为最早的产品责任保险是1910年的毒品责任保险） 1892年：制造业责任保险 1894年：业主房东住户责任保险 1900年：契约责任保险始 1910年：产品责任保险——最早的险种即毒品责任保险 1915年：运动责任保险 1919年：航空责任保险 1923年：会计师责任保险 1932年：个人责任保险 1948年：农户及店主责任保险 汽车责任保险，始于19世纪末。 医生职业责任保险始于1890—1900年间。 20世纪40年代始，公众责任保险已成熟：在工业化国家已广泛进入家庭，个人责任保险得到了发展。70年代，公众责任保险成为团体和个人的必需品。 以美国为例，早在1978年全美各种非寿险业务保险费收入 817亿美元中，责任保险的保险费收入就达394亿美元，占48％。从1999年到2003年，责任保险索赔额年均增长13.1%. （二）责任事故处理原则 指当各种责任事故发生以后，根据法律规定对致害人的责任进入法律认定并进行相应经济处罚的原则 。 契约责任阶段：是指在处理责任事故时以受害方与致害方存在着直接的契约或合同关系为前提，它主要表现在雇主责任事故和早期的产品责任事故处理中 2、过错责任阶段：即在责任事故中，只有当致害人对受害人的伤害负有故意或过失责任时，才承担起法律规定的经济赔偿义务；否则，即使受害人受到了伤害，另一方也无须承担经济赔偿责任。 3、绝对或严格责任阶段：处理责任事故的最高原则阶段是绝对责任或无过失责任阶段。在这一阶段，只要受害人不是自己的故意行为所致的损害事实，均可以从实施行为的另一方面获得经济上的赔偿。 财产保险第十四章 责任保险 山东大学经济学院 于殿江 第一节 责任保险概述 一、法律责任与责任风险 （一）法律责任 法律责任是指因违反法定义务或约定义务，或者仅因法律规定而应承担的一定法律后果。 法律责任一般可分为刑事责任、民事责任和行政责任。（见下图） 民事责任是指行为人因违反法定义务或约定义务，或者侵犯他人人身或财产权益而应承担的法律后果，分为违约责任和侵权责任两大类。 民事责任的方式很多，我国《民法通则》规定了十种承担民事责任的方式。 民事责任的最主要目的不在于惩罚侵害人而在于恢复受害人的权益，弥补权利人受到的损害。 这种目的决定了民事责任的特征：财产性、补偿性、恢复原状性（具有制裁性和补救性双重性质） 1、民事责任的分类 民事责任按照责任方式根据的不同可分为违约责任（合同责任）和侵权责任。（如下图） （1）违约责任（328-329页） （2）侵权责任（329页）一般侵权责任和特殊侵权责任（见下图） （3）违约责任与侵权责任的区别：前提条件不同、依据不同、归责原则不同。 2、民事责任的构成要件 （1）损害事实的发生 （2）行为的违约性 （3）因果关系第三者的人身损害或财产损失必须是被保险人侵权或违约直接造成，及损害后果与侵权行为或违约行为之间有直接不可分的因果关系，如损害不是侵权或违约行为直接造成，就得不到赔偿。 （4）行为的过错性。 3、承担民事责任的十种方式 根据我国《民法通则》134条规定，承担民事责任主要有十种方式： （二）责任风险 责任风险从其发生的因素来看，一般可归纳为以下三种： 第一，直接责任风险。主要是指企业和个人由于自身的行为或财产所有权或代别人保管财产而产生的经济索赔。 第二，转嫁的责任风险。它是指非直接肇事但应为直接肇事者承担风险。 第三，合同责任风险。根据书面合同或口头协议，同意承担另一方的法律责任。 二、 责任保险的概念与类型 （一）责任保险的概念 1、责任保险的概念 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。 2、责任保险的作用 责任保险具有分散风险、及时填补受害人损害的功能（332页） （二）责任保险与法律关系（332页） 1、责任保险承保的标的 （1）侵权责任（一般侵权、特殊侵权） （2）合同责任 2、责任保险的法律依据（334页） 3、责任保险的保险事故处理的要件（335页） （三）责任保险的种类（335-337页） 公众责任保险；雇主责任保险；产品责任保险；职业责任保险；个人责任险 三、责任保险条款的主要内容 （一）保险责任