《保险学》的体系结构.ppt

课程参考书 参考书目 1、魏华林、林宝清，保险学（第三版），高等教育出版社，2011年6月 3、庹国柱主编，保险学（第六版），首都经济贸易大学出版社,2011年11月 1、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社，2009年7月 4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订，2009年10月1日施行 第一章???风险与风险管理 第一节??????风险概述 第二节 ? 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险 第一节 风险概述 一、风险的含义 风险是指在特定的客观情况下和特定的期间内，某种损失发生的可能性及其后果的严重程度。 如果把这一概念模型化，则可表示为： 风险(R) 可能性(P) 和严重程度(C) 其数学表达式为： 对风险的不同认识 主观风险论和客观风险论 1、主观风险论：风险是指损失的不确定性。 不确定性: 是指人们对某种事件的发生所造成的损失在主观认识和估计上是不确定的，是由精神或心理状态所引起的不确定性。 认为：每种客观现象或意外事故所造成的损失在客观上是确定的，之所以具有不确定性，是因为人们对每次事故所造成的损失在主观认识或估计上存在偏差。如康菲公司漏油事件（上世纪八十年代我国海洋法的规定二十万元的赔款）。 2、客观风险论：风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。 认为： 风险是客观存在的，其结果也是客观存在的，而且存在着多种客观结果，面临的情况越多，不确定性越大，预测起来就越困难，风险越大； 风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的； 由于各种客观因素的作用，风险的各种客观结果会存在着差异，其差异即为风险性。 二、风险的度量 （一）损失频率 频率是指一个事件发生的频繁程度，即每个实验对象出现的次数与总次数的比值，m(A)/n。 频率不同于概率p(A)。概率是一个在0到1之间的实数，它是随机事件出现的可能性的量度。概率是可以通过频率来测量。 因此，损失发生的可能性（即风险）不可能为0，也不可能为1，而只能在0和1之间波动。 二、风险的度量 （二）损失程度 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。 损失程度=实际损失额/发生事故件数。 　　 损失频率与损失程度一般成反比关系：损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度较大。 三、风险的特征 四、风险的组成要素 1、风险因素； 2、风险事故； 3、损失。 1、风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 一般来说，根据风险的性质不同，风险因素可分为：实质风险因素（物质性的）、道德风险因素（主观故意的）、心理风险因素（过失、疏忽、无意?） 。 2、风险事故 风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。 如，交通事故，自然灾害事故，等等 一般来说，风险事故是由风险因素所引起；风险事故往往导致损失的发生。 3、损 失 3、损 失 通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是现有财产或收入的减少。 间接损失就是可得利益的减少。它具有三个特征： 　 （1）它是一种未来的可得利益的丧失； 　 （2）这种丧失的未来利益是具有实际意义的，而不是抽象的或者假设的； 　 （3）这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的范围。 4、风险因素、风险事故和损失之间关系 4、风险因素、风险事故和损失之间关系 上述图示描述的是“风险”的一般存在形态。但是，“风险”并非严格遵循“风险因素 风险事故 损失”这一关系式生成。在某些条件下，风险因素和风险事故之间是不易划分的，风险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。而假如冰雹直接将行人砸成重伤，冰雹就是风险事故本身。 五、风险的分类 1、按风险的载体划分： （1）人身风险 指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。包括生命风险和健康程度的风险。 （2）财产风险 指因发生自然灾害或意外事故而使个人或单位占有，控制或管理的财产遭受损失，灭失或贬值的风险。 （3）责任风险 指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险。 2、按风险的性质划分： （1）纯粹风险 指那些只有损失机会，而无获利可能的风险。 （