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我国寿险需求影响因素的实证分析 2007年第5期 （总409期） 广西金融研究 JournalofGuangxiFinancialResearch No.5.2007 GeneralNo.409 我国寿险需求影响因素的实证分析 马会 （辽宁大学人口研究所，辽宁沈阳110036） 摘要1人寿保险对于稳定社会，提高人们的福利水平以及促进地区的经济发展，都 起着至关重要的作用.因 此，考察影响人寿保险业发展的主要因素，影响方向，影响程度及变化趋势，对我国 的人寿保险业采取相应措施，提 高自身竞争力，应对经济一体化所带来的挑战，实现良性发展是很有必要的. 关键词:寿险需求;保费收入;实证分析 中圈分类一:F840.62文献标识码:A文章编号:1002—6452（2007）5-0040—02 ，影响人寿保险需求因素的定性分析 （一）投保人的收入水平 着名的心理学家马斯洛认为:人类的各种行为 都产生于人类本身内在的，强烈愿望得到满足的欲 望.人类需求可以分为不同的层次，第一层次是生理 需求,包括衣，食，住，这是强烈的基本需求;第二层 次是安全需求，包括牛死要有保障?只有这两个较低 层次的需求得到满足以后，人们才有动力去追求较 高的需求.这一理论告诉我们，投保人的经济收入首 先要被用来支付衣，食，住，使第一层次的需求得到 满足，这Z后如果收入有节余,才去考虑第二层次的 安全需求一参加人身保险.如果收入只能满足日常 牛活的需要，甚至连最低牛活水平都难以维持的话, 就谈不上参加人身保险了，因为不具备实现第二次 需求的经济能力. （二） 储蓄利率的高低 利率的变化，对人们参加人身保险的需求有着 较大的影响?通常人们参加保险时，总是要与银行储 蓄进行比较?当在银行储蓄取得收益较高时,投保人 首先想到的是在银行储蓄;如果银行储蓄获取的利 息收益较低，投保人在考虑银行储蓄的同时会想到 参加人身保险，因为这样投保人不仅得到了保险保 障,而且机会成木较小?所以，储蓄利率的变化与人 们的投保需求不仅有重要的关系，而且二者是呈负 相关的. （三） 社会因素 社会因素也会导致人们对人寿保险的需求发生 变化?一方面随着我国进入老龄化社会的进程加快, 整个社会的养老负担在加重，同时，计划生育政策的 实施，一个家庭只生一个孩子,使老年人在晚年依靠 子女供养的程度相对降低?另一方面职工下岗，失 业,不仅给社会增加了一部分负担，而口给每位职工 今后的牛活和工作提出了新的课题?使人们普遍增 加了危机感和紧迫感，使保险的需求增加，为保险业 的发展提供了市场?因此，社会因素对人们提高保险 的认识，增强参加人身保险的意识，促进人身保险的 发展起到了极大的推进作用. （四） 人们的保险意识 辩证唯物主义理论告诉我们，经济基础决定上 层建筑，上层建筑反作用于经济基础?作为属于经济 范畴的人身保险,同样受人们观念意识的影响?保险 作为一种特殊的经济补偿和经济共济制度，人们对 它的了解和认识需要一个过程?这就需要我们的保 险从业人员通过广泛深入的宣传活动，在全社会扩 大保险的影响，提高人们对保险的认知，以求开拓保 险市场，促进保险业务持续，快速健康地发展. （五）服务质量 在市场经济激烈的竞争环境下,优质服务已成 为各行业在竞争中谋求发展的一个重要法宝?优质， 高效，快捷的服务，不仅可以提高人们对保险的认 知，还可以增强人民群众对保险的依赖感，提升保险 在人们心目中的地位?因此，在现阶段，迅速提高广 大保险员工的服务意识,全方位地为保户着想，真正 确立”保户至上，保户就是上帝”的思想，是树立人 收稿口期:2007—01—25 作者简介:马会（1976 —），女，辽宇锦州人，辽宇大学2005级硕士研究生，供职于辽宁 大学人口研究所，研究方向为社会保障. lt；广四金融研究）2007年第5期 寿保险良好的企业形彖，推动人寿保险全面发展的 重要保证. 二，影响我国寿险需求因素的OLS分析 （一）构建模型 根据以上分析，我们可以构建影响我国寿险需 求的模型?由于社会因素，人们意识观念和服务质量 难于量化，所以在此主要分析投保人的收入水平和 储蓄利率的高低这两个因素对我国寿险需求的影 响，另外三个因素在随机扰动项中加以体现.据此， 我们可以利用普通最小二乘法(OLS)建立影响我国 人寿保险需求的一般模型： Y=C0+ClXl+C2x2+u 式中,Y表示保费收入;X表示居民可支配收 入;Xz表示一年期定期存款利率;U表示随机课差项. 现选取我国1987-2004年的寿险保费收入，居 民可支配收入及利率变化数据进行冋归分析(数据 略)?运用SPSS软件，进行多元回归分析，构造出影 响我国寿险需求因素的模型如下： Y=42023,28+22.83X1 一 54918.30X2 (9.79)(— 5.5